新年将至，家有儿女的为人父母者，又将为新一轮的理财计划伤脑筋了吧。孩子从幼儿园到成人，医疗经费、教育基金、创业第一桶金……如何才能合理规划呢？
指导嘉宾：中信银行广州分行营业部理财经理朱友嘉张加健
撰文：许俏文
投资理财关键在于合理配置
理财专家表示，一个理财规划，最应该考虑的应该是“目标”，比方说先按照现在每年通货膨胀率约为5%的增长率计算一下将来幼儿园、小学、中学的实际学费、杂费支出是多少，以此来制定投资理财计划。为实现未来的目标，计划需细致到每年、每月、每日的储蓄。
对于2011年的投资建议，理财专家提醒家长们，首先，不要以为投资理财是从现在开始做、下月或下年就能赚大钱的“灵丹妙药”。投资理财，更多是几年、十几年的计划和坚持。资产配置非常重要，金融界有一个典型的投资比例金字塔：一个家庭的总资产，40%的应该是银行存款和人寿保险；30%是自用住宅；20%是基金、债券；10%是股票。2011年，市场形势预计会更加复杂，可以考虑信托类投资或适当配置混合型基金，这些配置的性价比会较高些。
除了“金字塔”外，还有一些相对简单的投资理财配置。投资分为低风险、中风险和高风险三种。其中，低风险投资包括定期、货币基金、保险和房屋等，家长可以将家庭月正常支出的3~6倍用于“现金+定期”作为紧急必需金；中风险投资包括债券、混合型基金等；高风险投资包括股票、指数、期权、黄金等，中、高风险投资者则可运用“80-年龄”这个公示来计算投资的比例，例如投资者年龄为30岁，“80-30=50”，即投资者可将总资产的50%用于风险投资。
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这次加息后，尽管一年期存款利率上调至2.5%，但是和3.5%的CPI相比，实际利率仍是负数。以存款10万元为例，一年后实际上“缩水”了1000元。业内人士预计，未来一段时间内，一年期存款利率仍然跑不赢CPI，家长们如果要摆脱负利率的影响，必须考虑其他投资渠道。
投资者可以选择一些自动“加息”的理财产品，享受加息的收益。利息联动型保险最大的特点是息涨随涨，在持续加息的市场环境下，这是一个不小的优势。
具体来说，就是一旦央行加息，加息后购买的此类保险就按新利率计算利息，已购买的产品的收益也分段计息，加息之前按原来利率计息，加息后则按新利率计息。市民在保险期间不论是否有过理赔，期满后都能得到投资本金和投资收益，投保人可以充分享受加息的利益。
一些喜欢冒险、投资资金较大的投资者在加息预期下可以适当关注信托产品。因为银行加息后，信托产品的收益和市场利率关系也比较大，收益也会相应地被调高。因此在加息以及进一步加息预期增强的背景下，信托产品的收益也将稳步提升。
理财实例：
按照子女从幼儿园到中学年龄段的计算，一般是3~18岁15年时间。正常来说父母的年龄段应该介乎30～45岁。首先，应该要让一个家庭知道，他们有多少钱可以存下来，即收入扣除必要生活开支以后的结余。假设按照现时的水平，父母两人合计每月的平均收入假设为20000元，家庭月日常支出为5000元，供楼用去3000元。即估计有12000元结余。那他们就应该好好利用这12000元。以实现子女教育金甚至更多更长远的目标。理财专家就两个家庭的理财个案给出了指导建议：
案例1
朱先生家月收入3万元左右，儿子4岁。目前他每月拿出5000元做了4只基金的定投，其中2000元用来定投指数型基金，预计孩子20岁一次性取出，用于孩子进一步教育的费用。拿基金定投计算器计算，从孩子两岁开始每月定投2000元，到孩子20岁，收益率按8%计算，18年后这笔钱高达97万元之多，资产的增加率高达124.7%。
另外，他还给孩子买了个投资连接型保险，每年交2万多元，一共交5年，中档演示的投资收益率在8%，投保的第3年开始每两年返还4500元，直到终生。这个也是为孩子医疗保险和教育所作的投资。
分析建议：朱先生对于小孩医疗和教育方面考虑比较全面，但是朱先生作为家庭的一个重要经济来源，重点保障应该是本人。建议朱先生每月投资1000元作指数型基金，1000元作股票型基金，可用于未来家庭开支和小孩的教育金。另外，朱先生本人可一年支出1.5万元购买医疗和意外方面50万元额度的保险产品，另外支出5000元用作孩子医疗保险的配置。
案例2
彭小姐家月收入1.5万元左右，女儿读小学四年级，目前除了银行存款以外没有运用过任何理财工具。希望在2011年起从家庭收入中每月拿出2000~3000元用于孩子将来教育方面的投资理财。
分析建议：建议彭小姐选择投连基金产品，每月分配2500元作基金定投，基金选择股票型和债券型的稳健组合，兼具备30万元的健康保障。如果收益率按10%计算，到孩子25岁，15年后这笔钱高达150万元之多，可作为小孩的高等教育费用。此外，每年支出500元补充小孩的医疗保险。
