【读者来信】

　　胡先生，今年29岁，与爱人在同一单位上班，家庭月收入1.5万元左右，现有房有车，没有任何贷款压力。银行存款共有14万元，两人都是独生子女，公司有五险一金，四个老人也都有退休金，暂时不需要照顾。刚有个三个月大的女儿，出生存脐带血的时赠了一份保险（30万元的四种重大疾病和五年每年5万元的住院医疗保险）；现家庭支出，汽车保险每年4000元左右，两人商业保险每年缴费共计6000元，汽车消费每个月1000元，其他生活等支出每月5000元。

　　【理财需求】

　　1.考虑再给孩子买一份保险。

　　2.由于夫妻两人都在私企上班，未来未必稳定，想多攒些钱。

　　3.未来三年想买换套大面积的房子以及新添一部20万元左右的私家车。

　　【本期嘉宾】

　　工行东莞分行财富管理中心相关理财师

　　【理财分析】

　　各方条件不错风险承受能力较强

　　从该读者提供的资料看，其家庭结构尚属年轻阶段，各方面都还不错，其风险承受能力也相对较强。年收入每年在18万元，而年总支出8.2万元，这样能够储蓄到的资金为9.8万元。

　　目前，该读者现在没有贷款的压力，而且父母也无需照顾，仅是一些生活支出、养小孩支出、家庭商业保险和汽车支出等。因此，三年左右的时间，换大房买好车，这一目标也较为易实现。

　　【理财建议】

　　小孩投纯保障型险每年2000元

　　为孩子购买商业保险，由于孩子较小，眼下建议购买纯保障型的健康型险种，同时还要配置意外险和附加医疗保险，一般来说，这类险种总投资金额在2000元左右的话，已经较为全面了，建议多对比几家较大型的保险公司旗下儿童险种，另外结合孩子出生时的存脐带血，来进一步选择适合的险种。

　　三年配置组合可让闲散资金增值

　　从目前银行活期利率为0.5%，一年定期为3.5%，若想达到年报酬率为8%，则需配置一些产品组合，使得该组合收益能达到8%。现手上14万元的存款在留足10%的应急资金后，以及未来每年剩余的近十万元，目前则建议50%资金购买相关银行的人民币理财产品，投资期限方面为半年一个周期，预计年化收益在5%左右。另外，30%的资金可投资强债基金，近三个月以来强债基金的收益在10%左右；20%还可投资近期热销的贵金属纸黄金或纸白银，预估收益在13%左右。需要提醒的是该配置建议适用周期为三年。

　　换大房买好车建议三年后再考虑

　　至于买大房换好车的需求，假如买车不需要贷款的话，该读者留足三个月的家庭支出2.5万元，一年后可支配的资金约为26.3万元（即包括纯储蓄9.8万元，应急资金2.5万元，原有储蓄14万元），若此时买车的话，家庭可用资金仅剩1.3万元，整个家庭生活也会立即陷入一定的压力中，所以建议两年后再换好车。而买房则建议再推后一年，即在三年至五年内，当然房子通常是增值保值，汽车为易耗消费品，在这里，仍建议或先考虑居住改善问题，因为夫妻二人的公司均有为其购买住房公积金，换大房用公积金贷款尚属第一套购房，可首付3成，这样也可以减轻三年内换车又换房的资金压力。最后，其他剩余资金，除了继续投资组合以达到资金不贬值外，亦可以考虑或者规划子女教育等储备问题。