理财保险产品案例

　　加息预期依然存在，“钱”往何处去成为投资者最为关注的命题。楼市在严厉的政策调控下暂时偃旗息鼓，股票、基金市场变幻莫测，银行理财产品以水涨船高的收益率吸引了投资者的眼球，不少理财产品屡现被“秒杀”的盛况。

　　案例一

　　竹篮打水一场空

　　黄金T+D被银行强行平仓

　　案例：去年以来，国际金价大幅飙涨，国内投资者热情高涨。各家银行纷纷推出黄金T+D业务。然而去年因上交所黄金延期品种价格剧烈波动，某日国际金价从开盘的271.90元涨至289.32元，致使有银行交易系统对保证金不足的客户自动平仓。这一“强平”事件，令众多投资者损失惨重，银行方面将事件归咎于“国际现货黄金价格快速上涨”，该行做法引起投资者不满。

　　点评：不承认自身系统的漏洞，反而怪罪于客户，充分显示出客户在金融交易中处于弱势。而国际金价屡创新高，投资者对黄金投资情有独钟，依然在寻找各种机会规避通胀风险。

　　应对之策：市场对黄金的需求有两种极端，一是为了资产保值的保险需求，要求风险完全可控，收益率不必太高;另外一种是风险不可控、大量利用杠杆操作获得高收益率的投机需求。投资者应明确属于哪种需求的投资群体，仔细分析买入理由。众专家认为，普通个人投资者不要参与黄金期货、结构性理财产品的任何投资。

　　案例二

　　张冠李戴

　　银行理财产品“变”保险

　　案例：去年4月，李先生60岁的老母亲带着积蓄去某大型国有银行存钱，当时，销售人员建议买一款期限3年的理财产品，只要将钱存满3年，就会得到高额分红。一年后，该工作人员打电话来提醒续保，老母亲才了解到自己购买了3份新华人寿的红双喜新C款两全保险(分红型)，如果不续保，就扣除30%的退保费。李先生认为，当时购买时，理财经理没有跟他讲清楚理财产品和保险产品之间的区别，让他误以为这款保险产品就是理财产品的一种。

　　点评：去年11月，银监会下发了银保新规，要求银行撤走保险公司驻点销售人员，同时销售时要声明产品为保险产品。误导销售得到一定程度的缓解，但仍偶有发生。

　　应对之策：投资者要仔细查看产品认购书，如果是银行的理财产品，一般认购产品的名称为××银行第×期人民币(外币)理财产品，还会有理财产品的编号；如果是银保产品会在认购书中有保险公司的名称、保险产品的名称。