遇到的种种风险的保障，则非常不全面。

　　经过历时一年的调研，新华人寿保险股份有限公司近日推出少儿系列新品“少儿成长计划”。

　　现在市场上的商品主要以教育基金为主险，同时附加部分意外伤害或者重大疾病保险产品。换句话说，必须先买了教育金保险，才有资格以附加险的形式购买重大疾病等保障商品。

　　据专家分析，主要为未来教育提供基金的保险商品不符合市场需求，而且作为储蓄类商品，价格偏高。因此，目前少儿险市场比较清淡。

　　著名少儿问题专家、中国青少年研究中心少年儿童研究所所长孙宏艳指出：少年儿童在社会中无论身体、智力还是处世经验，与成年人相比都处于绝对劣势。他们每天要面对着来自疾病、家庭、学校、社会等方方面面的风险和威胁。例如：每天中国至少有一个班（50人）的孩子因为意外或疾病而丧生。疾病、意外已成为中国1～14岁儿童死亡的主要原因。

　　刘燕晖分析，少儿险在很大程度上有可替代性，其特点在于“少儿险可以延伸到整个保险市场。成人适用的健康险、意外险等几乎所有险种，都可以通过不限定投保人年龄或增加与少儿有关的附加险项等方式，与少儿发生关系”。

　　专家指出，家长给自己购买保险和给孩子购买保险的需求是不一样的。前者是希望在自己发生重大疾病时获取经济补偿，在不幸身故时，使家庭与孩子教育不因经济支柱的丧失受到重大影响；而给孩子购买少儿险，孩子一旦不幸身故时，获取经济补偿的功用则大为降低，因为家长更看重的是孩子的健康成长和教育、就业等问题。

　　其次，要将意外伤害、重大疾病保障及教育金支取的投保费用进行合理匹配。因为低于18岁的少年儿童发生意外伤害和重大疾病的几率毕竟较少，而教育的费用几乎必定发生。因此专家建议：“对于一般的家庭，选择教育、意外及疾病的费用比例为6：4比较合理。”新华人寿保险专家在谈到少儿保险规划时举例说，假如在孩子12岁时给孩子购买了少儿险，主要涵盖三方面的权益：孩子在一定年龄前有多种大疾病的保险；孩子到一定年龄后可以定期给付一定金额的教育经费；当投保人患重大疾病或者身故时享有保费豁免权，使孩子的保障不受影响。

　　“对于少儿风险安排来说，一是因父母身故导致的少儿生存风险；二是因少儿患大病给家庭带来难承重负的风险。少儿险应该以这两个需求作为保障重点。”新华人寿个人业务管理部刘燕晖认为，当前市场的少儿险商品主要解决的问题是为未来教育提供基金，而迎合少儿成长中可能