保障对象：0岁女宝宝，父母都有社保，家年收入15万，尤其重视女儿成长，想了解当前的阳光万能。
专家分析
孩子的成长过程中，父母千呵万护，保险不但给您一份保障，更给您一份安心。那么，如何为自己的宝宝投保一份全面的保险的保险呢？让我们一起来了解一下阳光万能险。
其实阳光万能险并不是你认为的那么"万能"，近年来，作为一种集保险保障与投资于一体的创新型保险产品，阳光万能险受到父母的青睐。但是，在当前股市走低和利率下调的市场环境下，父母购买阳光万能险应注意以下几个问题。
首先，阳光万能险适合中长期持有。阳光万能险的收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证。如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，阳光万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资。因此，通过利滚利，中长期持有阳光万能险收益会更高。
其次，阳光万能险也有投资风险。阳光万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定；但是，在股市走低和利率下调的市场环境下，阳光万能险将面临着投资收益率走低风险。另外，尽管阳光万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但阳光万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，阳光万能险通常不能覆盖。
最后，不是所有人都适合购买阳光万能险。阳光万能险比较适合高收入父母购买，短期收入水平较低的家庭不适合购买阳光万能险。阳光万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3－5年时间内，实际收益并不能让人满意。因此，购买阳光万能险的父母应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对收益回报有中长期准备。
