年终得“红包”，自然从心理上能过个开心的好年。可是，年终“红包”的功能并非只是用来消费，当然如果“红包”太瘪只够支付年货的除外。从科学规划的角度讲，李健认为，民众在打理年终“红包”时，两项“注意”越早知道越有利。

　　拿到年终奖多数人选择储蓄

　　“百姓进行投资其实是规划人生的几笔重要金钱。年终奖可投向哪些方面呢？首先是教育金，据教育部统计，孩子的成长教育金平均下来也大约有50万元，与此同时我国的教育费用支出每年的增长速度是29.7%。其次是子女的创业金和婚嫁金，保守估计大约是50万元至80万元左右，倘若再算上婚房，庞大的数目可想而知。最后则是我们的养老金，据统计，社保养老金平均替代率为55%。也就是说，如果你现在的月工资是3000元左右，那退休金每月为1600元，养老金存在一定缺口。”在李健看来，教育金、创业金、婚嫁金以及养老金是人一生中最重要的几笔钱，必须要对未来做出规划，在人生的不同阶段根据不同的财富需求，选择适当的财富工具，对我们的人生提前作出合理的安排。

　　李健说，尽管时下的理财方式缤纷多彩，但仍有不少人习惯性地将年终奖放入定期储蓄中。对此，李健表示，目前部分市民理财仍倾向选择储蓄。储蓄的特点是短期安全灵活，但长期却是贬值的，根本跑不过CPI。因而，建议市民应在年终奖理财上积极一些，寻找一些能对抗通胀的理财产品，债券、货币基金以及保险均可作为家庭资产的配置选择。尤其是分红类保险，不仅能够有效抵御通货膨胀，降低银行存款贬值风险，还能对普通投资者无法涉足的领域进行投资，譬如银行大额协议存款，国家重点基建项目及证券类权益投资。

　　购买保险增值同时获得保障

　　“事实上，普通投资者应重视通过购买保险对年终奖进行合理安排和规划，使年终奖获得理想的保值增值。”李健以某款保险账户为例举例称，通常一个账户可以解决诸多问题，首先，可解决教育金的储备，0岁宝宝，每年存5万元，共存三年。15至17岁每年领取12000元作为教育金；18至22岁可以每年取出15000元，到孩子60岁时账户累计生存金约为25万元，中档累计红利预期为41万元，高档累计红利预期为70万元。其次，该账户也可以作为养老补充，35岁起每年存10万元，共存三年，定向作为养老金补充使用，60岁时每月领取2800元，截至80岁累计可领取生存金58.6万元，分红帐户可达中档55万元，高档可达96万元。李健表示，保险的另一大功能便是合理规避遗产税。尽管我国当前还未开征遗产税，但这一税种距离国人渐行渐近，而借助保险免税功能可有效实现财富传承。李健表示，年终“红包”在上述这些方面可谓是“广阔天地大有作为的”。

　　本文转载自今晚经济周报