保障对象：少儿重疾有哪些类型
专家分析：
目前市场上在售的少儿重疾险产品主要是两大类别——返还型重疾和消费型重疾。
返还型重疾是指在保障期内提供重疾保障并且在保障期满后返还保费或者保额的两全保险。返还型重疾险的本质是在几十年的保障过程中，实际是完成了重疾风险从最初的风险转嫁到风险自担的过程。
消费型重疾指的是在保障期内提供重疾保障但保障期满后无返还的保险产品，传统上消费型的重疾险更多的是以附加险的形式出现的，但越来越多的消费型重疾主险开始涌现，主要的销售渠道是互联网渠道。
少儿重疾保险
返还型与消费型那种更划算
我们通过一具体实例，比如以0岁男孩，保障额度十万来进行对比。
方案一：选取一款在某网站上销量靠前的返还型重疾产品，0岁男孩每年交保费1720元，需要连续缴费8年，共需缴纳保费13760元，22岁时一次性返还保费的116.6%，即16044.16元。
方案二：选择一款常见的消费型重疾产品，同样是0岁男性以及10万的保障额度。每年交保费200元，连续缴费22年，其余1520元可用来购买银行理财产品，连续购买8年，按照年预期回报5%计算，22年后总收益26255.18元。
经过专业人士精确计算，结果是，方案一：某款返还型重疾，第23年获得返还16044.16元，回报率116.6%；方案二：某款消费性重疾险+理财产品，22年后，账户余额26255.18元，回报率190.81%。
另外，目前用户在选购少儿重疾保险产品时普遍保额不高，已经远远不能满足治疗费用的需求。比如，现在大部分用户选购的保额在20万以下，但是像白血病等重大疾病，平均治疗费用高达50万左右，以北京市为例，社保可以报销20万左右的治疗费用，还有30万左右的保障缺口需要由商业重疾险来填补。
