保障对象：家庭月入2600元，女儿2岁，与父母同住，月支出1200元左右，在银行有5万元定期存款，2万元活期存款，无负债，夫妻双方均有养老保险及医疗保险。打算2年后在父母家附近购买一栋30万元的经济型住宅，同时希望为女儿准备教育金，那么，该如何进行理财？

　　专家分析：

　　理财目标

　　短期：由于父母家住房面积比较小，李刚准备2年后在父母家附近购买一栋25—30万元的经济型住宅。

　　中期：16年后女儿上大学，为其准备教育基金。

　　远期：25年后，李刚和妻子准备退休，退休后的生活水平不低于现在的80%。

　　理财专家点评：

　　李刚的家庭经济情况在沈阳市工薪家庭中具有一定代表性——收入稳定；零负债；与父母同住无自己住房；女儿年幼需积累；家庭资产比较单一。

　　理财专家综合建议

　　李刚目前的家庭财务安排总体上并无太大问题，但是为了达成设定的理财目标，在家庭投资方面稍显保守了一点。理财专家建议理财四步走。

　　第一步——应急基金要准备好

　　李刚家庭年收入总额为31200元，年消费支出总额为14400元，家庭净收入为16800元，生息资产共70000元，由于李刚的家庭没有负债，也就没有任何强制性支出，而且其家庭收入比较稳定，所以家庭应急金不需安排很多。月支出的三倍4000元左右应当足够了，因此20000元的活期存款可以大约拿出16000元做适当的投资。

　　第二步——安排购房支出、合理设定贷款期限

　　李刚准备2年后在父母家附近购买一栋25—30万元的经济型住宅。根据年龄和收入情况，30岁的李刚贷款期限不应超过25年，月还款金额要低于家庭总收入的30%，这样生活质量就不会受到贷款的影响。

　　以购房款27万元为例，您需准备首付款8万元，可用住房公积金3万元与定期存款5万元来支付，并办理住房公积金贷款19万元，以公积金贷款利率5.31%，贷款期限20年计算，年还贷款1.56万元，扣除公积金年结余实际年还款0.84万元(住房公积金年结余0.72万元)，占家庭年收入总额的27%，扣除日常支出，余下的0.84万元可用于投资。

　　第三步——买开放式基金为孩子筹集教育费用

　　在孩子教育费用方面，以前大部分人喜欢用零存整取的日积月累方式，但是利率太低，又要定时存入，非常麻烦。一些教育型储蓄品种的限制条件太多，而且有资金上限，也不适合。

　　由于李刚家庭的月积蓄能力不低，专家建议采用定期定额的方式购买开放式基金，逐步筹集孩子将来的教育费用。即通过授权银行，每月或每季根据约定金额自动购买基金。这种购买方式，不需要自己每月操心购入基金，只要签订协议，后续操作全部自动扣款购买。而且相对于一次性购买方式，可在较长的时间内，从一定程度上摊薄基金的购买成本，比较适合这种为孩子的教育经费进行的长期积累。

　　目前大学学费及生活费4年6万元，我们假设学费年增长率为5%，16年后教育金6万元的复利终值为12.8万元，可选择定期定额方式购买平衡型开放式基金投资，预期年收益率8%计算，每年只需投资4100元。

　　第四步——以组合投资方式获安享晚年的资本

　　李刚家庭在投资上应选择偏激进型的组合投资结构。现在可动用的资金中，除了4000元的家庭应急基金外，还有贷款前两年家庭年结余加上从活期中取出的16000元，合计41000元，这笔钱中的21000元用于新房装修，余下的20000元可做投资组合，最大限度用活资金。股票是一般投资者较为偏爱的投资品种，而且现在股价也处于历史低位，值得投资。但考虑到李家有小宝宝，会牵扯较多精力，可适量选择，长线为宜。开放式基金也是近几年的投资热点之一，个别开放式基金投资收益率在2003至2004年度都超过了20%。如果不善于股票投资，这也是一个不错的选择。

　　25年后李刚夫妇退休，按照月支出1200元加上3%物价增长率，每年的支出所需为30100元，除去可以得到社会养老金后每年还有11000元的缺口，退休金投资时间为25年，可设置为股票型基金投资，目前这种基金的长期平均收益率(并不意味着每年都会得到这个收益率)为8%——10%，现在每年应投资的退休金准备金4000元。