保障对象：45岁，年收入丈夫20万元，妻子41岁，年收入15万元。夫妻双方都在一家大型国企上班，孩子今年17岁，刚刚进入高中读书。孩子读研究生和出国留学费用，初步按照两年50万元计算。
专家分析：
一、教育金规划：在现有的存款中拨出12万元投资债券型基金，平时每月再做5000元的基金定投，按债券型基金年化收益率5%，股票型基金定投平均年化收益率7%来计算，7年后可以准备一笔70万元的教育金。
二、房产投资规划：王先生打算在5年内为儿子买一套400万左右的房产。经与王先生沟通，老家别墅是准备用来养老的，不会出售。可考虑将出租房卖掉买新房，目前资金的差额为280万元，假设金融资产的投资收益率正好弥补房价的上涨率，以现有的金融资产93万元，加上从每年的结余中划拨19万元作为购房资金的积累，还有92万元左右的差额。建议王先生延迟购房。假定等儿子研究生毕业学成回国后再买房，王先生可以将现有的93万元金融资产，以及从每年的结余资金中划拨出19万元，进行投资理财，按年平均8%的投资收益率测算，9年后可以帮儿子积累起一笔423万元的购房首付款。
三、养老金：王先生夫妇初步规划需要300万元的养老金，由于目前已有单位股份价值100万元作为养老金储备的一部分，养老金差额还有200万元。王先生60岁退休，剩余的工作年限是15年，建议通过基金定投的方式准备，每月定投6000元，以8%的平均收益率估算，届时可完成养老金的积累。
理财建议：
王先生留出家庭的紧急备用金3万元放银行存款外，其余资金王先生可以将55%直接或间接投资于高风险的证券市场，例如混合型、股票型基金及股票；45%的资产可以投资低风险资产，例如银行理财产品、债券型基金，其中10%的比例建议王先生考虑实物黄金。经过投资组合，王先生家庭金融资产的组合收益率年平均可达10%左右。
此外，根据国家经济形势及政策的变化，以及家庭财务状况的变化，建议王先生家庭每半年对理财规划做一次检视，每两年作一次资产配置的调整。
