保障对象：怎样做到全面保障？

　　专家分析：

　　专家提醒家长，在给孩子购买保险的同时，家长更应重视完善自身的保障。作为家庭经济的支柱，更是少儿成长的重要依靠，最好的方式是以家庭为单位，做到“大人孩子一起保”。

　　家长购买少儿险，是希望借此来为孩子提供一份长期的风险与财务保障。但从根本上说，父母是家庭的支柱，是孩子最重要的保障，一旦有意外发生，家庭在遭受重大经济损失的同时，孩子的生活势必受到重大影响，继续为孩子的保险缴费也将难上加难。

　　那么，怎样做到全面保障，专家有以下两个提醒。

　　第一，在购买少儿险时，记得选择附加保费豁免功能。保费豁免，顾名思义是指在某些特定情况下，投保人可以不再缴纳后续保费，但保险合同仍然有效。最常见的是“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”。保费豁免附加功能与少儿险的组合搭配最为常见。作为主要缴费力量，家长都应考虑购买一份保费豁免附加险，来确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效。保费豁免功能可以说是为儿童险上的安全锁。

　　但当风险来临时，一个家庭往往面对大笔额外开销，更可能丧失家庭的主要经济收入来源，孩子的成长必然收到影响。单薄的保费豁免功能是远远不足以为孩子构建一个妥善家庭保障的。

　　第二，拥有一份充足的家庭保险计划，才是孩子成长过程中的经济后盾。相对于功能比较单一的保费豁免功能，综合性的家庭保险计划能够全面地保障家庭支柱，从而巩固家庭的财务安全。

　　当下，哪些保障是家庭比较需要的呢？专家建议：家庭首要考虑的是对家庭造成重大影响的风险事故。具体来说，分成三类：第一类是身故的风险，可能对家庭造成最直接的打击；第二类是疾病的风险，尤其是重大疾病，高额的治疗费用对于家庭将是难以负担之重；第三类是意外造成的残疾，这也将很大程度影响家庭收入，进而影响子女的教育规划。

　　市场上有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为父母做到充足保障，是省心实惠又可以轻松管理的不错选择。以中德安联人寿最近推出的“超级随心+（家）计划”举例，一个三口之家，安先生今年30岁，安太太27岁，儿子小安刚满2岁，一份缴费10年每年保费2万余元的“超级随心+（家）计划”可以为全家提供如下保障。

　　为安先生提供为期14年的个人保障：20万的重大疾病保险及30万的定期寿险，让他在筹备教育金规划的期间内享受着高额的保障；为安太太提供为期14年的个人保障：10万女性疾病保险及20万定期寿险，确保为儿子准备的教育金规划安若泰山；为小安提供高中（16周岁开始）、大学及工作前期（至25周岁）每年2.5万余元作为教育储备资金，25岁那年还能获得6.3万余元满期金作为创业基金（其中红利部分按中等红利估算）。

　　与此同时，该计划还为小安附加了5000元/次的意外医疗保险与100元/天的住院医疗津贴，更能呵护小安健康成长。同时，更为安先生选择了保费豁免，若安先生发生全残，他为孩子规划的教育金计划将依然有效，为自己的家庭保险计划上了把“安全锁”。