保障对象：给孩子买多少人寿险好？

　　专家分析：

　　给孩子买哪个险种的人寿保险好

　　最近一段时间，接到很多类似的咨询电话，都是咨询如何给自己孩子上保险的问题。面对众多的少儿险产品，家长该如何选择呢？又有哪些需要特别注意的呢？

　　"孩子投保的先后顺序应该是：1、学平险；2、重大疾病及意外伤害险；3、教育金给付险种(家庭经济较好的可考虑)。"平安保险的理财专家告诉笔者。

　　一、学平险一定要买

　　学平险，即学生幼儿平安保险，是保险公司针对学生设计的一种低保费险种。在2003年以前，由于该险种通过学校强制购买，投保率几乎达到了100%。但随着2003年9月，保监会下达《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理保险，学平险的投保率逐年下滑。

　　据海康人寿北京分公司总经理于弘元介绍，学平险的承保对象是在校学生，一般是团体购买，不零售。学平险便宜，保障也不少，每年仅需保费几十元，就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等，是孩子投保的第一选择。

　　学平险的最大特点是保费低廉，一般在20元到50元之间，下至幼儿园的孩子、上至研究生，只要缴费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。

　　学平险购买的时间一般是每年9月份开学时，保险公司将与学校联系团购事宜。家长在今年9月开学的时候一定要记得给孩子购买学平险。

　　二、少儿险的种类

　　"同学平险相比，商业少儿险虽然保费较高，但相应的保障范围和质量也更好。"于弘元说。

　　当前，商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。其中，保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。包括少儿意外死亡及伤残保险以及少儿医疗疾病保险两类。

　　而教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。有了这种少儿保险，不仅由保险公司负担一部分教育费用，而且能够在一定程度上合理避税。

　　对于一般工薪家庭来说，教育险种最适合。当然，医疗意外伤害险也是不可忽视的。有数据显示，中国儿童死亡原因中的25%以上属意外伤害。小朋友天性活泼好动，但抵抗疾病和保护自己的能力弱，这些特征让他们成为最容易受伤害的人群，因此患病和发生意外的几率也较大。

　　"如果家庭有足够的能力，可以考虑为小孩购买医疗保险。医疗保险有很多种类，购买时不可大意，一定要看清楚条款，选择的保险公司最好是大型的、信誉好的。"友邦保险一销售经理说。据了解，意外伤害保险对被保险少儿发生意外事故导致死亡和伤残时提供保障，一般均附加在少儿生存金保险中，而不单独设立险种。据了解，目前各家保险公司开办的少儿保险，一般都将生存金给付、意外死亡及伤残等多项保障集合在一个险种之中，形成多功能的一揽子保险。因此，购买这类保险一般都要购买生存金这样的主险。