保障对象：购买少儿险时应注意哪几个方面？

　　专家分析：

　　与其他金融工具相比，保险特有的保障功能，首先能够为孩子撑起一把保护伞。当孩子健康出现问题时，提供及时的医疗费，帮孩子恢复健康，同时也能帮助家长减轻家庭负担和减少经济损失。此外，包含有教育金功能的少儿保险，是一种财务安排工具，也是一种长期的强制储蓄，帮助我们一起应对孩子成长路上所需的教育金缺口。

　　少儿险主要包含意外伤害保险、健康医疗保险、教育储备金保险和投资理财保险四类。面对这些纷繁复杂的保险，家长怎样才能选到一份适合自己孩子的呢?

　　保险专家认为，购买少儿险时可以进行适当组合，最好是买全意外伤害险、健康险、教育险等全部保障。同时，缴费期最好集中在孩子未成年时，在他们长大成人后，可自己选择合适的险种来投保。其次，家庭投保应以家长为主，孩子为辅。家长作为家庭的经济支柱，首先要充分保证他们的意外、医疗、重大疾病和寿险等保障。每年为孩子缴纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主。另外，大多数少儿保险产品在出生30天或90天以后就可以投保。一般情况下，投保同样的保险金额，被保险人年龄越小，保费会越便宜。

　　总之，购买少儿险时，应注意以下几个方面：

　　1、意外险可放第一位。就投保顺序来讲，为儿童投保应先投保住院医疗和意外保险，再考虑重疾险，如果资金充裕再考虑教育金以及理财保险。

　　2、可争取团体保障。若家长所在单位可以给予补充福利计划，一定将自己的子女也纳入团体保障计划中，为孩子多争取商业团体医疗和意外伤害保障福利，减轻自己的经济压力，也能让孩子享受到商业保险中通常无法单独投保的门急诊费用保障。

　　3、投保重疾险。在经济条件许可的情况下，家长最好还是给孩子买一份少儿重疾险，以备不时之需。需要注意的是，孩子在得过一次重大疾病之后，一般是不能再次投保商业健康险的，所以在初次选择时必须慎重对待。

　　4、不要购买终身寿险。有的家长陷入这样一种误区，认为终身寿险是给孩子的一生提供保障，然而孩子尚幼，过早买固定的保险似乎不太好。此外，终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。专家建议，选择保期不宜过长，一般到孩子18周岁就可以了。在18岁以后，孩子可根据自己的实际情况再进行购买。

　　5、购买具有豁免条款的保险。如果在缴费期内父母丧失劳动能力或身故，孩子的保险费没人交，保险就会被终止，所以选择保险时一定要选择具有保费豁免功能的少儿保险。

　　6、直系亲属才能作为投保人。一般情况下，必须是直系亲属，如配偶间、子女间才能作为投保人，叔叔、姑姑等都不可以。