记得当初进入保险公司，完全是因为保险是一个可以给人带来帮助的工具，感觉这个行业在帮助别人的同时自己也可以得到收入，所以比较认可这个行业!但是现在的保险行业，已经让我越来越陌生了，为了保费规模，不断开发“储蓄套牢型产品”保险公司渐渐失去了他作为“社会 稳定剂的职能”已经变相的变成了名副其实的圈钱公司!

　　第一应该受到批评的就是中国平安(601318,股吧)保险公司，一款产品“富鬼人生”吸收了中国无数工薪家庭的辛苦挣到的血汗钱，5年缴费然后再每2年返还一定金额，你说他是“储蓄”，它不具备储蓄的灵活性，你说他是“保障”它的花费巨大但是保障极低，完全是一款储蓄套牢型产品，当一个工薪家庭被忽悠买了这个产品，一但家里有个急事比如看病啥的，钱又取不会来，一旦退保损失巨大!目前平安已经换了一个产品名叫“金裕人生”

　　目前这类产品还有中国人寿(601628,股吧)的福禄双喜，新华人寿(601628,股吧)的尊享人生。信诚人寿的年年享也是类似这类产品，不过还算是有良心停售了，目前信诚只有一款18岁以下才可以购买的类似产品，作为资产转移，传承的工具!信诚人寿CEO陈家虎是一位值得我敬佩的人，多次在培训的时候批评类似的产品，这是我见的第一个保险公司高管批评这类产品，并不以“圈钱”为导向鼓励代理人销售此类产品，而是以保障为导向希望代理人多销售保障类的产品。

　　下面我以一个产品说明一下这类产品：X华公司的产品，0岁男孩 基本保额：10万 交费方式：20年 保险期限：至80周岁，年交保费：14400元，累计利益：中：2838858.3元，关爱年金：犹豫期满及每年保单生效对应日，按首次交纳的基本责任保费的1%领取，共领取14400×1%×81次= 11664元。

　　生存保险金：60周岁前每2年领取基本责任保险金额×9%，共领取9000元/次×29次=261000元+红利。60周岁后至80周岁每年领取基本责任保险金额×9%，共领取9000元/次×21次=189000元+红利。80周岁满期时，一次性领取终了红利。累积生息账户：以上1、2项默认进入账户，日日计息、月月复利，实现资金的二次增值。

　　身故或全残保障：被保险人因意外伤害或疾病身故或身体全残，赔付：基本责任保费的105%+基本责任累积红利保额现金价值+终了红利。保费豁免：万一发生不幸(投保人)，以后的保费都不需要再交，但可继续享受相关利益。咱们分析一下：每2年返您9%，这个是第一个垃圾的地方，当我的孩子当我的孩子60岁时，因为有通胀的存在，内个时候的9000如果按照4%的通胀计算，9000/(1+0.04)^60=855元，就是说60年后的9000元相当于今天的855元!

　　有人会说，80岁我们按照中等分红还给您283.88583万元呢，这是第二垃圾的地方，内个时候200万够干嘛，给儿子买的保险，你让他80岁取，他用的上吗，钱让你们白用80年，这个产品不是给儿子买的，是给孙子买的，你们保险公司怎么那么会算计，不是拿我们老百姓当“傻子”吗?买了这个产品等于钱就“套牢了”一旦有个疾病啥的，都用不了!

　　这类产品真正的作用就是“套牢”部分，如果你有过亿的资产，留给孩子怕孩子给造光了，可以买一个，作为资产传承和转移的工具，对于一般连教育，养老，医疗，温饱还没解决的家庭我看还是算了吧!