大多数儿童保险的投保年龄都以0岁作为开始，但在保险行业章程中，这个0岁不是儿童的自然年龄，指的是儿童出生满28天。0-6岁：这个年龄段最容易生病，发生一些小小的意外，给孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。7-12岁：教育基金、医疗保障一个都不能少。由于年龄偏大，购买儿童保险相对保费较贵，投保时可以选择具有现金返还功能的保险。

　　12岁以后：培养孩子的理财习惯。一方面，可以选择现金返还类的寿险，解决教育基金的问题;另一方面，也可选择储蓄养老类的保险，提前投资孩子的未来。遵偱“先近后远，先急后缓”的原则，少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险就后投保。没必要一次性买全了，因为保险也是一种消费，它也会根据具体情况而发生变化。

　　对于已经上学的孩子们，家长应了解两项保险：校方责任险和学平险。其中，校方责任险对大多数家长来说比较陌生。这是一款公益性的保险，无须向学生另行收费，是由学校作为投保人，保险公司对因校方过失导致学生伤亡的事故及财产损失进行赔偿。

　　学平险则是大家比较熟悉的，每年我们都会向老师缴纳一笔30-60元不等的保险费，但是大多数家长并不清楚这笔保费到底给孩子带来了什么保障，甚至在出险后都忘记了还能寻求保险的帮助。学平险即学生平安保险，是一款商业性的保险，家长可以为孩子自行选择投保，主要是保障意外伤害、疾病身故、意外伤害医疗以及住院医疗。对于处于好动年龄、容易发生磕碰意外的幼儿和在校学生来说，是一种非常有用的险种。

　　可补充商业健康、意外保险，随着医保的发展，近年来大部分城镇地区都将少儿纳入医保的保障范围，弥补了之前少儿医保的空缺，使孩子们在疾病、意外医疗上有了基础的保障。似乎孩子们的保障已经比较完全，没有必要再添置少儿保险。其实不然，通常可以将孩子们面临的风险归纳为三类：健康、意外和教育金。

　　前两项风险，医保、校方责任险和学平险都有涉及，只是额度不高，范围较窄。医保保额在8万元左右，报销时有较高的免赔额度，并且是根据消费金额和医院级别按不同比例报销。校方责任险则只保障学生在校期间或参加由学校统一组织安排的活动过程中，因学校非主观过失导致的依法应由学校承担直接经济赔偿责任的人身伤害和财产损失。

　　学平险倒是三者中，覆盖面最广的一项，但由于额度较低，保障力度稍显不足，有条件的家庭可以根据孩子的具体情况添置商业健康、意外保险进行补充。

　　教育金保险则是近年来家长们较为关注的，以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，在提供人身保障之余，向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用支出。同传统的储蓄模式对比，它有三个优点：专款专用，相当于在保险公司存了一笔定期存款，且中途退保代价较高，家长不会随意提取费用挪作他用，保证了孩子将来可提取的教育费用。

　　有保费豁免条款，避免家长中途出险，无力承担保费，而中断保险，确保孩子受教育的权利不因意外丧失。此类产品仍具有保险的保障功能，可根据需要选择附加重疾、意外或住院津贴等保障。教育金还分年金保险、分红险等多种产品。