专家连线：国家理财咨询师黄东

　　记者本周内走访了佛山多家保险公司发现，包括长城保险、中英人寿、友邦保险、新华保险等多家公司在6月1日前后迎来了少儿险的销售井喷。其中友邦保险的少儿险在6月1日-2日两天的销量比整个5月份还多。为争夺更多少儿险份额，不少保险公司表示将在本月内举办系列针对少儿的励志讲座和保险课程，以吸引家长“掏腰包”。

　　记者在某保险公司的前台看到，几位师奶结伴前往咨询少儿险的细项。虽然爱子心切，但这些师奶对少儿险的了解知之甚少，甚至当保险员问其计划投入多少资金的时候，几个人讨论了很久都没有定论，最后反问工作人员：“你说投多少，才能真正保障孩子的未来？”令该工作人员哭笑不得。

　　买险误区

　　重孩子不重父母

　　国家理财咨询师黄东谈及儿童保险时深有感触。他接触过无数家庭，不管贫富，皆十分重视儿童保险问题。“有些家长宁愿自己饿肚子，也要硬着头皮给孩子买保险。这其实是非常错误的投资。”黄东认为，对于一个家庭来说，购买保险最基本的原则是先保“顶梁柱”，也就是保收入最高的那个人。原因很简单，风险无处不在，如果家中的顶梁柱突然倒下，很可能直接导致家庭在经济上陷入困境，直接影响孩子的日常生活和学习。

　　“家长给孩子买保险的最终目的是什么？给孩子保障。但事实上，对孩子而言，父母才是他们最根本的保障来源。假若孩子遭遇意外了，即使没有保险，父母尚能抵御；但假若家长出险了，孩子谁来保障？靠少儿险？不靠谱！”黄东直言。

　　买教育险看重回报

　　随着分红型保险的走俏，目前市面上的少儿教育金保险也增加了不少分红型、投连型产品。很多家长一听说“投入多少年后，即可获得全额回报，还不定期有分红”，就立刻动心了。殊不知，分红险的收益率远低于万能险和投连险，对孩子而言等于少了几道“保险屏障”。

　　比如，传统的少儿教育金保险，是带有保费豁免条款的。换言之，在缴费期间，如果家长发生意外或者罹患重疾，无需缴纳剩余保费，保单将继续生效，这是少儿教育金保险一个特有“保护条款”。可是分红险呢？一味强调收益，却偏偏在保费豁免条款上含糊不清，令孩子保障问题遭遇缺口。

　　因此，黄东建议家长们，别把孩子保险当做“摇钱树”：“你把它置于股市当中，就等于把孩子的未来投入股市里。但众所周知，股市本来就是变幻莫测的。”

　　儿童险越多越好

　　“过了50岁，想买保险都不行。趁着孩子年纪小，保额低，赶紧多投点！”这是绝大多数家长的想法。一些物质条件较优越的家庭，甚至在不同的保险公司买入六七个儿童险种。

　　黄东认为看待这个问题应该一分为二。首先，很多险种确实是买得越多，获赔的金额越高，但这一规律并不完全适用于所有少儿险。比如，银监会明确规定，对于未成年人身故保险金最高限额为5万元。这意味着，无论你在多少家保险公司投入多少保险金额，只要额度达到5万元，当孩子不幸身故时，赔偿金都是一样的。

　　其次是保额问题。年龄越小，购买保险的保额自然越少。换言之，如果家庭经济条件允许，可以从孩子零岁开始，考虑多买些教育金保险、医疗保险和重疾险。“但子女险占家庭总收入的10%-20%为宜，过高和过低都不利于整个家庭运转。”（