武汉的张先生今年32岁，老婆27岁，儿子1岁，夫妻俩都还没买社保，刚给儿子办了居民医保卡，目前家庭年收入五万，张先生是家里的经济支柱，老婆没上班。张先生和老婆都没有单位，自己开了一家小店是家庭经济的主要来源，所以社保只能自己买，儿子也小，老婆只能在家带他，双方的老人都不能帮忙带小孩，准备让她带到3岁再看。不知道这样的家庭保险应该怎样规划，是先完善社保再考虑商业保险？小孩怎样计划？
专家分析：
社保是必须办的，它是将来养老的基本生活保障了。建议要求单位帮您办，个人交的话费用太高，压力就有点大。商业保险可以和社保互补，但是不能代替社保。商业保险的优势是：灵活，全国可通用；本金不丢；大病保障高；意外保障高；住院报销多；磕磕碰碰都有得赔付。不足是一般的住院报销只能续保到65岁了，65岁以后就只有人身保障和大病报销了。
商业保险的费用应是家庭收入的10%-20%。
一、您是家里的经济支柱，所以您的保障很重要。建议您买一份中国平安的智胜人生终身寿险；每年交费6390元，建立一个18万的人身保障，15万的重大疾病保障，15万的意外伤害保障。1万的意外伤害医疗，再加上两份住院医疗报销。意外和疾病我们无法控制，但是建立了这个保障后，风险来临时我们就不用感到无助，您的家人也不会孤立无援。如果一直平平安安，这笔前也不会白交，还会有所增值。20年总交费12万，此时按中档收益保单价值有151469。20年得了全面保障，20年来存的钱一分不少的都在您的账户里，这笔前用时可以取出一部分来，放在公司就年年有增值。这就是商业保险。让生活安心，没有后顾之忧。
二、您老婆虽然责任不重，但是因为没人都保障这一辈子不会生病。而现在医疗费用又那么高。为了保障生活质量，建议为她买份平安鑫盛终身寿险。年交保费2031.5，交费20年。人身保障5万，重大疾病保障5万，意外伤害保障5万，意外伤害医疗1万再加上2份得住院医疗报销。全面的保障，应付人生不同时期的不同需求。另外这个保险年年都有分红的，在获得保障的同时，年年还有意外惊喜。
2-3岁年交费2272元，4-5岁时只需年交费1995元，6-10岁时年交费为1780元，10-20岁年交保费1589元。住院医疗随着年龄的变化调整。20总计交费34955元。得到2万重疾保障，1万意外医疗，1份住院医疗。大病小病都有人呵护。每满两年还有700元钱返还，一直可以返到宝宝80周岁，80周岁时还有2万祝寿金，年年有分红惊喜。
全家保障齐全，一年总保费10000元多点。风险或不幸降临时，有保障。平平安安时当存钱。不知道这个方案能不能满足您的需求。
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