刘先生自己设计的一套家庭综合保险方案，请看看完善不完善

　　家庭情况：

　　本人35岁，国企员工，社保齐全（基数为北京市上限），公司有补充医疗险（退休后也上）和年金（个人部分月扣缴700余元），无商业保险。

　　太太30岁，央企员工，社保齐全（基数4500左右），无补充医疗险和年金，无商业保险。

　　儿子3.5岁，有社保和幼儿园上的意外险，商业险平安世纪赢家，年缴费1.23万元，主险10万，重疾9万，意外2万。

　　20万＜家庭年收入＜30万，年生活支出＜10万左右，年还房贷3.6万元，有十余万存款和基金，尚有房贷总额18万元。

　　总体而言我们是基本保障相对齐全，资金相对宽裕，有一定承受能力，理财偏于保守的家庭。投保需求一是本人要有高额意外和重疾保障，太太有较高的补充养老保险和适中的意外、重疾、医疗保障，儿子有适中的意外、医疗、重疾和充分的教育金。要求一是保障险尽量低投入高保额；二是我们两口子退休前以保障为主，一旦发生意外或重疾给家人减负担，退休后以养老为主，保险金确保我们的生活水平不过多下降。据此设计方案如下：

　　1.儿子，持续世纪赢家缴满21年，酌情调整增补重疾和意外；

　　2.太太，逸享人生（基本保额12万，意外12万，年保费1.2万，期交，20年）+鑫盛终身(重疾20万，意外20万）或智胜人生终身（重疾20万，意外20万，年保费6000，期交，20年），视情况和年龄补充一些消费型产品提高保额。

　　3.本人，智胜人生终身（重疾30万，意外30万，年保费8000~9000元，期交，20年），适当补充消费型寿险、意外险，提高保额。

　　刘先生比较中意也自感适合万能型保险，希望能听到从数据出发，更专业的技术层面分析和意见。

　　专家建议

　　1、孩子，可以每年辅助一张卡单，一年360元管30万住院费用的那种足矣。

　　2、太太，固定20万保额的情况下当然选择智胜，因为年交费更低，附加上医无忧，前面魏静老师推荐过的，她案例里也有些，但因为限制购买地区，费率不是很了解，给不了精确数字。

　　3、先生，单位保障相对全面还有年金，可否考虑智胜年缴6000保额20万，另搭配十万保额30年交的鑫盛（主险2370，重疾八万保额88*8元），同样附加医无忧。智胜6千为适时追加创造机会，30年鑫盛是确保保障的持续性。

　　保险知识

　　了解了很多保险知识，但是：

　　1，寿险保额明显不足，应该是没有经过全方位的家庭财务安全分析。规划保障的目标是确保家庭财务安全，一个保障方案出来之后，问问自己，如果夫妻一方不幸身故，另一方的未来收入是不确定的，现有保障规划的保险金足以应对家庭未来的责任费用吗？

　　回答这个问题，需要详尽地梳理一下未来责任费用和当下可支配资产状况，需要提醒的是，自住房和自用车不计入资产，剩余贷款倒需要计入责任费用。

　　2，夫妻双方社保养老的替代率已经很高，两个人的退休金加起来应该在当时社会平均工资的150%以上，因此，在基础保障体系健全之前，现在不是考虑补充商业养老规划的时候。

　　养老规划越早开始越好，但并不意味着越早规划商业养老险越好，商业养老险的核心价值在于确定性和永续性，所以增值性和流动性都会大打折扣，现在规划商业养老险，相当于牺牲家庭财富的增值性和流动性，在面对高额家庭责任费用的财富积累期，这样做是不明智的，现在可以准备养老资金，但是目标应集中于家庭财富的增值和保持其良好的流动性，再解决完家庭责任费用后再完善养老规划的商业保障不迟。

　　3，不知道您为什么认为万能险最适合您？连妻子的养老规划都首先考虑万能险？万能险其实相当于一个个人账户，附加重疾险则是一款终身保证续保的自然费率消费险，保费从个人账户中扣取。

　　这个自然费率的增长速度在60岁以后是相当迅猛的，如果重疾险额度足够高，个人账户的保证利率又比较低，在保证利率下，账户价值在有生之年很可能会被扣光，就算保持一定的利率水平，账户价值的后期增长速度也不及传统寿险的保单现金价值和累积红利。

　　因此只适用于一定期限内补充保额，不适用于终身持有。

　　一定程度上讲，用万能险规划重疾保障，相当于用终身保证续保的自然费率消费型重疾险规划重疾保障，前期可以实现所谓的低保费高保额，后期可能会有麻烦。当然，如果你只是看中了万能险账户的保底且灵活支取功能，它倒是无可替代的。但是，重疾保障最好持续终身，就算终生没有重疾理赔，最起码可以作为身后费用留给孩子。

　　4，目前，夫妻二人当务之急是尽早完善定期寿险、重疾险和意外险保障以及孩子的重疾保障，在您的预算范围内，每个家庭成员的重疾额度尽量高于30万，夫妻双方的意外险保额尽量高于50万。其他家庭财务安全和理财问题，慢慢来。