提要：单亲妈妈李娜独自带着8岁的儿子生活。李娜现有一套市值300万元的房产以及20多万元的存款。她最担心的是万一失业，儿子未来的大学教育金以及自己将来的养老问题该如何解决。
今年40岁的李娜是一位单亲妈妈，两年前与先生离婚后，就一直独自一人带着儿子生活。儿子今年8岁，正读小学二年级。她坦言，独自带孩子，最担心的就是哪天失业了可怎么办。正因为如此，她想尽早准备儿子未来所需教育金以及自己的养老金，通过合理理财来减轻经济压力。
房产出租换取收入
李娜目前是一家公司的普通职员，月收入3500元左右。母子两人每月的基本生活支出大概要2500元，儿子包括各种课外辅导班、兴趣班在内的教育费用1000元。为了弥补单亲家庭可能给孩子带来的孤独感，李娜还经常组织儿子和几个要好的同学之间的聚会游玩，比如一起到科技馆、博物馆、名人故居等，这部分娱乐费用每月约500元。
除工资外，李娜和儿子还有一个主要的收入来源就是租金。“离婚时，家里一套三室一厅的房子给了我，一方面我们母子俩住的话房子显得太大，也有些浪费，另一方面这套房子离儿子学校和我上班的地方都比较远。”李娜于是便把家中的大房子租了出去，这样平均每月能有5000元左右的租金收入。另外，她在儿子学校附近租了个小两居的房子，上班也近，每月租金2000元。
由于，离婚时和前夫有协议，房产归李娜所有，前夫就不再负担孩子每个月的生活费了。因此，按上述的每月收支计算下来，李娜家每月有2500元左右的结余。
年度收支方面，家中的年度性收入主要就是李娜的年终奖金，约2万元。李娜就是土生土长的北京人，因此年度支出主要是逢年过节，与亲戚往来的人情支出。这部分费用每年大概要5000元。
家庭资产方面，李娜现有现金以及活期存款5万元，定期存款20万元，自己名下的一套房产市值约300万元。家庭现在没有任何负债，资产净值325万元。
最担心的是失业
李娜说，由于自己是大专学历，专业也不够实用，生完孩子后又在家呆了几年。“如果失业了，我怎么来养孩子？”
因此，在家庭保障方面，李娜最想投保一份失业保障方面的保险。虽然，公司提供的四险一金里面有一份失业险，但她认为那点失业保障金太少。
李娜介绍，她和儿子现有的保障包括：自己公司提供的社保、一份50万元保障额度的意外险，儿子的保障则有通过学校投保的“学平险”，北京市的一老一小保险。
“我还想给自己增加一份大病保险，是那种保费低、保障高的最经济实惠的类型，能成为社保的补充。”李娜说，她想请教专家，作为单亲家庭的母亲，她还应该增加哪些保障？
教育金和养老金尽早筹备
李娜说，她现在感到比较迫切的问题就是儿子未来的教育金以及自己的养老金，因为收入不高，所以就像“笨鸟先飞”一样，自己要比别人提早准备。
比如说儿子的大学教育金，未来还有十年的时间，根据现在的平均收费水平，是不是可以测算出未来儿子四年大学的费用？自己可以通过哪些比较稳健的投资方式来投资积累？
自己的养老金也是让李娜特别放在心上的一件事情。李娜说，光靠社保肯定不行，因此在力所能及的范围内，她要多准备些，早准备些。
每月收支状况（单位／元）
收入支出
本人月收入3500房租（房贷）2000
配偶收入0基本生活开销2500
房租收入5000娱乐开销500
合计8500养车费用0
其他（教育）1000
合计6000
每月结余2500
年度收支状况单位／元
收入支出
年终奖金20000保费支出0
其他收入0人情往来5000
出行0
合计20000合计5000
年度结余15000
家庭资产负债状况单位／万元
家庭资产家庭负债
活期及现金5房屋贷款0
定期存款20其他贷款0
汽车市值0信用卡未付款0
基金市值0
股票市值0
房产300
合计325合计0
家庭资产净值325
专家建议之一家庭资产配置与具体投资建议
家庭资产状况分析
李娜家庭属于高资产无负债家庭，但其高资产主要体现在自用性资产，也就是固定资产（房产）上，占了家庭资产净值的92.31%。由于固定资产具有流动性差、不易变现的缺点，因此一旦家庭出现危机，这类资产很难解燃眉之急。况且一旦变现，其房租收入便会中断，由于房租收入在每月家庭收入中占58.82%，因而家庭会出现入不敷出的情况。
李娜家庭年度结余4.5万元，建议其可以合理利用，增加投资性资产的比重，且现有投资组合中，投资方式比较单一，投资收益情况偏低，可以适当调整投资策略，进行一些积极性的投资。
家庭财务诊断结果
指标数值理想经验数值计算过程
紧急预备金倍数8.303-8流动性资产/月支出
净资产流动比率1.54%15%流动性资产/净资产*100%
消费比率63.00%60%消费支出/收入总额*100%
储蓄率37.00%40%1-消费率
净资产投资率6.15%大于50%投资资产总额/净资产*100%
财务自由度0.00%大于100%月投资性收入/月消费支出
家庭理财问题分析及建议
