0至6岁：疾病理赔最高

　　来自中德安联人寿的一份最新理赔数据显示，在0至18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。0至6岁儿童因疾病发生理赔的比例则最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。

　　孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受，从0至6岁的少儿险理赔结果也可以清晰地看到这一现象。

　　保险专家为此建议年轻的家长，在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险，同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠。

　　以某家外资保险公司的一款儿童险为例，如果为一个5岁的宝宝购买保额50000元的少儿意外伤害保险，保额3000元的附加意外伤害医疗保险以及保额3000的附加住院费用医疗保险，每年仅需保费422.8元。小宝宝在拥有50000元的人身意外保障的同时，因意外受伤的医疗费用可以有每次不高于3000元、全年累计不超过9000元的保险保障，而住院医疗费用同样可以有每次不高于3000元、全年累计不超过15000元的保险保障。

　　7至18岁：外伤理赔较多

　　与0至6岁的幼儿不同，7至18岁这一阶段的孩子发生疾病理赔的比例较低，但因意外造成外伤的理赔事故显著上升。比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。

　　由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在百元至一千元之间，骨折的治疗费用则较高。

　　随着孩子不断成长，身体日益强壮，健康风险随之明显降低。保险专家建议，在这一阶段，家长可以侧重考虑用少儿险为孩子开始储备教育基金。

　　事实上，孩子的教育支出始终在一个家庭总支出中占据重要比例，很多家长在孩子很小时就已经开始做孩子的大学教育或者出国深造的长远打算。而教育金储备也是少儿险的一大重要功能，相比于银行的单纯储蓄计划，教育金类少儿险的主要优势在于为孩子储备一笔足额教育基金的同时，还能够为孩子提供一份中长期的保障。更有“保费豁免”这一独特的经济保障，以确保一旦不幸发生，给孩子的保险保障仍然可以继续有效，为孩子的教育金计划多上一重安全锁。

　　家庭保障不容忽视

　　正所谓“望子成龙，望女成凤”，大多数家长恨不得买全各款儿童险品种，给孩子的成长搭起密不透风的“保险网”，以求万无一失。殊不知，这种“一切以孩子为中心”生活惯例正是购买儿童险的误区所在。

　　保险专家提醒家长，在给孩子购买保险的同时，作为主要缴费力量，家长更应重视完善自身的保障。作为家庭经济的支柱，更是少儿成长的重要依靠，最好的方式是以家庭为单位，做到“大人孩子一起保”。

　　那么，哪些保障是当下家庭比较需要的呢?专家建议：家庭首要考虑的是对家庭造成重大影响的风险事故。具体来说，分成三类：第一类是身故的风险，可能对家庭造成最直接的打击;第二类是疾病的风险，尤其是重大疾病，高额的治疗费用对于家庭将是难以负担之重;第三类是意外造成的残疾，这也将在很大程度上影响家庭收入，进而影响子女的教育规划。

　　目前，市场上有不少以家庭为投保单位的产品，通过一份保单来为子女做好教育规划，同时为父母做到充足保障，是省心实惠又可以轻松管理的不错选择。