16岁男孩还不是成年人，虽然其已经投保了一份社保，但还是想购买一份商业医疗保险，希望在年缴费4000元左右的基础上获得重大疾病险、医疗险和意外险。

　　【专家建议】

　　孩子保险保障的规划是很需要的，16岁是一个比较适合建立分红型保障类商业保险的年龄，因为被保险人体质很好，这样的保障呢，中间不需要核保；商业保险越早越好，这样的保费比较低，很划算；这是建立保障的角度。

　　重大疾病保险，是非常有必要的买的，因为现在人得大病概率高达72.17%，小病小痛的，每户人家都自己扛得住，大病才需要保险啊。而且要买还要趁早，因为年纪上升，风险限数高了，保险公司还不一定承保。

　　建议可考虑中国人寿的瑞鑫（两全分红型）保险。中国人寿信誉的保证，而且保费又能保值、增值。这个保险品种具有每3年返还保额的8%的固定收益，同时还有国寿的稳定的投资收益分红，

　　另外国寿瑞鑫两全保险有一个瑞鑫提前给付重大疾病保险，保十二种健康，这样可以解决客户对于重大疾病方面的风险担忧；

　　同时可附加一份中国人寿80元的学生卡，其所包括以下内容：

　　1.定期寿险20000元

　　2.因意外伤害引起的医疗费用，最高可报销5000元；

　　3.因意外伤害或因疾病住院引起的医疗费用，保险金额36000元；

　　这样，这两个附加保险就解决了客户对于平常普通的疾病和意外伤害带来的除社会医疗负担方面自己需要承担的医疗费用。

　　中宏保险有一款长保无忧的保障方案，其中主险防范35中重大疾病，额外还有原位癌防护等，附加险可以附加综合住院、意外门急诊，非常划算的一种方案。

　　【推荐产品】

　　平安鑫祥两全保险（分红型）

　　【保险利益】

　　1、保障

　　（1）寿险保障12万提供基本保险金额的3倍身故保障（因疾病身故或意外身故，即4万*3=12万）

　　(2)大病保险金12万大病28种，提供基本保险金额的3倍重疾保障。即4万*3=12万）

　　（3）意外伤害保险金9万意外造成的身故、残疾、烧烫伤，最高赔付9万，残疾按残疾程度与给付比例表或三度烧烫伤与给付比例表所列伤残程度的比例乘以意外伤害基本保险金赔付。公共交通意外双倍赔付，最高18万

　　（4）意外医疗保险金1万因意外发生的医疗费，门诊、住院可以理赔保险金，最高以所购买保险金1万为限

　　（5）住院医疗保险金每次住院报销限额6000元，其中住院前后门诊600元、手术费用限额3000元，器官移植手术限额2万元

　　该计划作为社保的有效补充，完善全面的保障计划

　　2、满期生存金

　　满期65岁时有固定的生存保险金8万

　　3、分红

　　每年有分红，分红可以领取，不领取可以累积生息。到65岁时累积分红金按中档演示有7.88万。（按目前平安的实际分配红利和累积生息利率，要高于中档分红演示数额，也就是说客户有取得较好收益的可能。由于分红具有不确定性，实际收益以公司分红账单为准）。

　　【投保三原则】

　　为孩子投保已经成了趋势，但是心急的父母一定要记得，给孩子买保险一定要遵从以下三个原则：针对小孩的好动性，应该以意外，医疗保险为主，然后再考虑教育金分红投资型等产品的结合；购买保险原则是以社区医疗为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点；如果投保人没有充分足的保障,一定要留意该保除是否具有豁免功能。

　　针对目前少儿教育金保险现金返还方式一般可分三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额；第二种是从特定时间点开始每年返还，如从孩子进入高中开始或者进入大学开始；第三种是在约定时间点一次性返还，如进入大学或大学毕业。

　　没有最好的保险，只有最合适的保险。每个家庭的情况不同，所以购买什么样的宝宝保险不可一概而论，不过有几个基本还是可以把握的：第一是量力而行；第二是针对于家庭支柱应该优先保证，因为家庭支柱是家庭的持续收入能力，第三是保障类型的应该优先考虑，比如医疗保险和意外保险。