保险其实是一个值得考虑的选择,尤其在目前社会保障不能完全满足个人养老、医疗需求的情况下,个人需要考虑买一些保险,为自己和家庭将来可能发生的风险作一些基本保障。

　　保险应该为家里最重要的人买,这个人应是家庭的经济支柱。比如说,现在30、40岁左右的人,上有老下有小,是最应该买保险的。因为他们一旦有意外,对家庭经济基础的打击是最大的,尤其是对一些家庭理财计划较为激进的人来说,更是如此。比如说,如果一个家庭有30万元的房贷,则购买保险金额达30万元的意外险是合适的。万一有什么意外,可以由保险公司来支付余下的房贷,不至于使家庭其他成员由于没有支付能力而流离失所。

　　有的家庭为孩子的将来担忧,而给孩子买了大量保险,其实是不合适的。一旦家里主要的经济来源出了问题,为孩子买再多保险也于事无补。对一些年轻人而言,由于消费意愿较强,也可以买一些分红型养老险,作为强制性储蓄,尤其是在目前利率有上调预期的情况下,分红险可以部分对抗利率上升的风险。

　　不过,总体而言,保险只是为了应付一些意外情况,不是储蓄,更不是投资,不需要投入太多。一般而言,保费不能超过收入的10%。

　　保险的基本原理是大家出钱,个别遭遇小概率事件的人获得补偿。保险主要是为了应付生活中的一些风险(不确定性),如大病、意外伤残、死亡等,没有保值、增值的功能(分红性保险除外,但它不是纯粹意义上的保险)。因此,投资人在保险外,需要投资一些有保值、增值功能的资产,如债券、股票、基金等。其实,还有很多资产类型可供选择,如房地产、私人公司、商品期货、外汇等。但是,这些投资工具所需的专业性知识较强,有的风险也较大,不适合大多数投资人。

　　一般而言,个人投资者财力及精力均有限。在专心工作、照顾家庭之余,再去研究各种投资工具及具体的资产配置,实在是力不从心。投资人可以根据自己的理财目标及可承担风险的能力及意愿,手中留一部分现金应付日常的流动性需求及突发性意外事件(一般来说,留下6至12个月的生活费用就已足够),购买一些保险以对抗生活中的意外事件,然后再请理财专家给一些建议,购买合适的基金品种来替代证券投资这一块。至于房地产、外汇等投资,具有相当专业知识的投资人也可加以关注,以分散风险,享受更高的投资收益。