先天疾病可免赔
保险公司在法庭上辩称，这个保险属于简易团体险，保险合同内容和免责条款都在保单中。既然小刚交了保费，也没提出异议，免责条款就有效。
保险公司称，他们接到理赔申请后，向儿童医院调查到，在小刚投保前的2010年，小刚就因尿道下裂住过院。而小刚之前的住院档案中写着“患儿出生后发现阴茎形态异常”，这表明小刚有先天性疾病和先天性畸形。这正是免责条款中确定的免赔条件，所以拒赔。
法院是怎么看的
争议一：保单免责条款是否有效
渝中区法院金融法庭副庭长陈晓红称，保单免责条款中确实写明被保险人患先天性疾病、先天性畸形属于免责范围。但在给家长的信中并未写明免责条款，保险单也未对免责条款作出足以引起投保人注意的特殊处理。
根据保险法，对保险合同的免责条款，保险公司应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，或者向投保人进行口头明示。
由于保险公司没有证据证明向投保人作出书面或者口头说明，拒赔理由不成立。
争议二：形态异常不等于先天畸形
免责条款中提及的先天性疾病、先天性畸形是医学专业用语，判断先天性疾病需要专业知识和技能，非一般人能力所及。小刚两次入院，诊断均未提及先天性疾病、先天性畸形。不能将“形态异常”等同于“先天性疾病、先天性畸形”。
最后，法院判决保险公司向小刚支付保险金3441余元。
给孩子买保险，家长要注意
据悉，大多数学生家长都收到过类似的《致家长信》。陈晓红提出了三点建议，希望引起家长重视。
建议一、看清免责条款。这种集体式投保程序并不规范，工作人员没有见到家长，也没有给家长提示清楚。所以，家长收到类似致家长信函，最好逐条细阅，搞清楚相关保险条例，特别是免责条款，再决定是否给孩子购买。
建议二、保管好原始凭证。
建议三、家长在为孩子购买保险时，应该尽到诚实义务，在给有先天性疾病的孩子购买学生保险时，应如实告知情况。
