市场探报
孩子是耐用消费品
用诺贝尔经济学奖获得者贝克尔的话来说，“孩子就是一种产品”。
在贝克尔的眼中，孩子可能扮演两种角色：耐用生产品（如姚明此类为父母带来财富的孩子），或者耐用消费品（也就是绝大多数依赖父母生存的孩子）。
也正是由于绝大多数孩子在成年以前是父母的“耐用消费品”，所以孩子的医疗开支、教育开支、才艺开支成为家庭财务规划中的重要一环。
中大君融个人理财研究中心毛丹平博士说，从财务规划的角度来看，由于用途特别，为孩子设立的专项开支必须具备一定的安全性，以及可以抵御通货膨胀的成长性。也正因为如此，理财规划师建议家庭选择储蓄、基金、保险三种渠道对孩子的专项开支进行组合投资。
该不该为孩子投保？
保险公司业内人士说，目前父母在抚养孩子时主要面临两方面压力：子女的教育费用和医疗费用。
一方面，随着医疗体制改革，不少单位取消了对员工子女医疗费用报销的制度，子女罹患重大疾病时往往给父母造成较大的经济压力。另一方面，随着中国教育制度的改革以及家庭对子女教育的重视，家庭对子女教育的投入水涨船高。这部分开支在正常情况下不会对家庭造成影响，然而一旦家庭遭遇父母失业、重疾等特殊情况，子女的教育开支将可能受到影响。
保险专家说，这两种情况对于存款不多的工薪阶层影响尤其大，因此通过保险化解“特殊时期”的家庭财政危机不仅可行，而且弥显重要。
少儿险保什么？
从严格意义上来说，少儿保险并非人身保险中的一个分类，而是各大保险公司针对18周岁以下这一特定年龄段的人群提供的一种人身风险保障。一般来说，少儿保险分为保障型和教育型两大类：
保障型少儿险主要是解决少儿的医疗问题，同时也提供意外保障。具体包括：一、少儿意外死亡及伤残保险。该保险对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般来说，这种保险不单独设立险种，经常附加在少儿生存金保险中。二、少儿医疗疾病保险。该保险对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。少儿医疗险在一定程度上解决了我国现行医疗制度中的“少儿保障缺席”。
教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。有了这种少儿保险，不仅由保险公司负担一部分教育费用，而且能够在一定程度上合理避税。
投资之道
依切身需要投保
张太太希望为刚出生的儿子储蓄教育费用。保险专家向张太太推荐了A、B两种产品。张太太发现，两种产品的保费差别很大。如果想投保5万元，购买A产品，自己要在15年间每天给儿子存12元。B产品每日的负担只是A产品的一半，只需存6元，但缴费期长了3年。是不是B产品一定比A产品好呢？张太太注意到，原来A产品更注重对投保人的保障，B产品则更注重兼顾被保险人和投保人双方的利益。两种产品的保险范围也各有侧重。
保险专家说，这个例子告诉大家的是，购买保险时一定要根据自己的切身需要，因需投保。
一般来说，父母为子女投保主要存在以下几种需要：一、解决子女医疗费用，特别是大病医疗费用；二、筹措教育基金；三、保证子女在父母发生意外后能正常生活。此外，在保险返还上也应当明确，是侧重对被投保人（子女）的保障还是侧重对投保人（父母）的保障。
少儿投保宜重“保障”
专家建议，为少儿购买保险宜以保障型为主。
以教育型少儿保险为例，专家认为，以保险的形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄的目的；另一方面，目前不少保险公司的教育型少儿险均将教育基金与子女身故保障设计在一起，如中宏人寿的“聪明宝宝”。因此，相比储蓄或基金等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。
也正因为如此，理财专家认为，父母如果只是从“保证子女正常生活”的角度出发，为子女投保时不宜连子女的“养老”都包办。“子女成人后组建自己的家庭，有自己的工作收入，相应地也会作出自己的保险规划，父母太为子女考虑反而会在一定程度加重整个家庭的开支”，保险专家说。
保险费占收入的10%—20%
专家建议，为孩子买保险，保险金额可以考虑为投保人自身年收入的5-10倍；保险费可以考虑为投保人年收入的10%-20%。如果经济能力不是特别宽裕，少儿险保额可定在5到10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。
高手支招
“曲线救国”的投保方法
许多精明的父母在考虑为孩子投保的时候，并不直接为子女购买少儿险，反倒首先对自己和配偶的保障做足功夫。采取这种“曲线救国”的父母认为，子女成长可能面临的风险直接取决于父母面临的风险，因此，只有家庭支柱获得足够的保障，子女的风险才可能降到最低。
保险专家认为，除了在设计整个家庭保险计划时“先保大人再保小孩”外，购买少儿险种时，也可以考虑一些以父母保障为重点的险种。如新华人寿的“成长绿荫”即是以父母身故为保险金给付条件，在父母身故后定期向子女给付教育基金，以保证其学业不受影响。
