投保遵守三先后原则

　　“先近后远，先急后缓”原则。儿童少儿期比较容易发生的风险或者疾病应该首先投保，并且在投保儿童险时没有必要一味求全。

　　先重保障后重教育。保险专家介绍购买儿童险的顺序应该是：儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险和儿童教育金保险，不能本末倒置。

　　先保大人后保小孩。在家庭保险方面，家长往往优先为孩子投保，忽略了自己本身的保障规划。保险专家表示，这是最严重的误区，大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子上了儿童险，家长自己却没有一份保障，那么万一当家长发生意外时，整个家庭很可能会因此陷入困境。

　　买儿童险的三不原则

　　儿童保险期限不宜太长。儿童保险的保障期应该选择集中在孩子未成年之前，以便当孩子长大成人之后，可以自己选择合适的险种作为自身的保障。

　　保额不要超限。以死亡为赔偿条件的儿童保险，如定期寿险、意外险等，累计保额不应超过10万元，超过的部分将被视作无效。10万元的保额上限是保监会为防范道德风险所作的硬性规定。因此，在为孩子投保儿童险之前要先弄清楚孩子已经有了哪些保障。

　　不要忘记购买豁免附加险。在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。这就是说万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，具有豁免条款的儿童险对孩子的保障也继续有效。

　　>>小贴士

　　保障储蓄是首选

　　目前市场上儿童保险品种繁多，不过基本上可以分为保障型儿童保险、储蓄型儿童保险和投资型儿童保险三大类。保障型儿童险主要分为意外伤害和健康医疗两个险种，是最基本、最经济的儿童险种，属于花钱不多，但是保障较为全面的“性价比”较高的保险产品。储蓄型儿童险是以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄。投资型儿童险则是一种融合保障、储蓄与投资于一身的新兴险种，可以同时解决孩子的教育留学、创业、养老等大宗费用的问题。

　　保险专家建议，在为儿童购买保险时，首先应该购买保障功能和储蓄功能相结合的儿童保险，如果经济条件允许可以再考虑为孩子购买具有投资功能的保险。

　　>>回音壁

　　钱先生问：我们一家三口在来北京之前，给儿子在湖南老家买了一份保险。儿子的外地保单能不能跟着我们迁到北京来？

　　答：如果是异地缴费，容易忘缴保险费导致保单失效，万一发生理赔或变更信息都得回保单所在地办理相关手续。您孩子的保单可以办理保单转移，到北京任何一个服务广场填写保单迁移申请表均可。

　　办理保单转移时您还需要注意以下事项：1.您这张保单是在湖南购买的，您需要了解北京是否有您所购买的保险公司的分支机构；2.欲转出的产品和条款与北京公司的产品相近似；3.转移的保险合同应为有效保单；4.转移的保单应无欠交保险费，无借款未还，亦无应领未领金额。一般需要在保单生效对应日前两个月办理此项业务，否则可能会在迁移过程中造成保单效力暂时失效。

　　指导：中国人寿北京分公司“美国百万圆桌协会（MDRT）”会员纪秀荣