保障对象：面对家庭消费的高峰期，少儿险应该怎么投保？

　　专家分析：

　　子女出生往往是一个家庭由形成期向成长期转变的标志。理财目标与内容也会因此发生一些明显的变化。一方面要仔细规划房贷，使月供负担在自己的经济承受范围之内。另外还要开始考虑女儿的教育金，以减轻未来支付女儿教育金的压力。

　　。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。

　　此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。此期间的客户特点：风险承受能力强，赚钱目标较明确。投资建议：可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%留作灵活性储蓄。

　　在教育金准备工具中，一般选择基金定投方式，由于准备期很长，也符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户，每月基金定投1000元，筛选一只债券型基金作为定投对象，风险较小，比较符合教育金稳健性的风险要求。

　　少儿保险合理选择也重要

　　1、购买意外险

　　小孩如果还很小，在成长过程中难免会有些磕磕碰碰的事情发生。意外险是一定要上的。市面上很多意外险基本都是出生30天的孩子就可以购买的，而且保险责任包括：意外医疗、意外伤残、意外身故这三大块。意外医疗主要是对小孩因为意外事故而住院所发生的费用由保险公司负责;意外伤残主要是要达到国家伤残标准，保险公司按保额的比例赔付。保险公司包含这三种责任的意外保险很便宜，基本上100元一份。不过大多数保险公司对小孩子是有购买份数限制的，但是投保简单，购买后第二天就可以生效，一般保障时间为一年。

　　2、购买城镇居民基本医疗保险或农村合作医疗保险

　　城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险都是政府经办的一种保险，主要是针对医疗费用的，购买起来也简单，城市户口的孩子购买城镇基本医疗保险，农村户口的购买农村合作医疗保险，一年的保费一个人一般只要几十元。如果发生医疗费用，拿上病历和费用发票，一般到当地的政府经办机构去报销即可。

　　3、购买商业险

　　有条件的家庭可以考虑为孩子购买重大疾病保险的。一般小孩一年在这个保险方面的支出只有几百到几千元，主要是在保险合同中列明的疾病种类，一经权威医疗机构确诊，保险公司就会赔。像这种保险市场上一般分为保障到70周岁(也有特殊的)或者是保障终身的。