保障对象：单身妈妈，月入8000元，家庭每月生活费2000元，家庭现有25万元定期存款，无其他风险型投资。积攒女儿的教育金及筹备养老金，该如何理财？

　　专家分析：

　　理财目标：

　　1.积攒女儿的教育金。

　　2.自身的养老金准备。

　　3.现有家庭资产是否需要进行组合投资，以便有效增值。

　　理财建议：

　　1.保险、储蓄规划

　　张女士应尽早为自己购买保险，可优先考虑重疾险、意外险等保费较低、保额较高的保障型险种（建议将意外险保额设定为自身年收入的10～20倍；重疾险保额设定为5～10倍），家庭保费年支出尽量控制在1.5万元以内（合理比例在年收入的5%～15%之间为宜，不建议超过年收入的20%），以免增加生活负担。根据实际保费支出情况，可选择为自己加投储蓄型的保险（如分红型保险、年金型保险）。

　　建立紧急备用金。紧急备用金一般为家庭月支出的3～6倍，按张女士的情况，建议储备金额为2万元左右，该笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品，比如货币基金。另外，建议张女士办理银行信用卡，用以日常资金周转。

　　2.养老规划

　　养老规划以稳健为主。假设张女士13年后退休时的年开支维持和现在同等水平的2.4万元（已剔除其女儿每月0.12万元教育支出），如寿命达到80岁，年通货膨胀率为3%，那么，张女士从55岁退休到80岁共需养老金87.5万元。根据张女士养老金的需求，假设长期投资回报率为7%，建议从现在起可从25万元定存里分别拿出6万、2万、2万元进行债券型基金、混合型基金和纸黄金的投资。另外，张女士现在每月盈余约5800元，建议开通基金智能定投，月定投金额为1500～2000元，定投的产品建议为股票型基金搭配债券型基金，可作为长期的养老补充。

　　3.教育金规划

　　建议用闲余资金10万元购买银行理财产品（年化收益率约为4.2%～4.7%），期限30天至90天为宜（提高资产流动性），将理财产品所得的收益以基金定投的方式进行二次投资。另外，从每月盈余中拿出2500元，进行股票型、债券型基金的定投，假设定投基金的年化收益率为8%、学杂费年涨幅为3%、女儿5年以后开始上大学，则这5年共积攒教育金约16.5万元，能基本满足女儿大学四年期间的学费及生活费用支出。