保障对象：让宝宝健康成长，父母用什么保险来呵护？

　　专家分析：

　　1、给宝宝买保险的一个基本原则：先大人后宝宝。大人是宝宝最坚实的保障。很多父母亲尤其是初为人父人母的，爱子(女)心切，先给宝宝买，结果较容易出现两种情况：一是以后大人不幸出事却无保障，后悔莫及；二是以后想起给自己买，保费预算有问题，而要去调整原有的宝宝保单，又有损失。

　　2、给宝宝买保险的另一基本原则：先医疗后其他。太多父母亲尤其是妈妈给宝宝买保险，第一反应是教育金保险。保险的本质是转移风险。诚然教育金要去准备，但从严格意义上讲，它其实谈不上风险的：只要在宝宝读大学或留学时准备好就OK了。而在此之前十几年可能存在的医疗风险呢？当然要提早准备。

　　3、给宝宝买保险，保障的时期建议以20、30年为佳。很多父母亲动不动就给宝宝买终身的医疗保险，养老保险，心情可以理解，可惜忘了最基本的真理，自己肯定较子女先老去，自己的终身医疗、养老保障都没有准备，先准备宝宝的？？尽到自己做父母亲的责任就好了，至于很多保险宣传包装的一旦拥有三代享用的产品，见TMD鬼去吧，大多是保险公司为追求最高收益圈钱或者有钱人进行资产转移的工具而已。

　　4、给宝宝买保险注意投保人豁免保费条款，注意投保人的选择。所谓投保人豁免就是如投保人不幸发生了状况(如身故、残废或是患重疾)，宝宝保单免缴费，而保险责任继续有效。正因为如此，一般投保人建议应为家庭主要经济收入来源者。尤其是单一收入来源的家庭建议一定要做好投保人豁免的险种设计。

　　5、不要盲信保险产品的高收益，或者说被高数据演示忽悠。不管咋样包装，所有保险产品中，除了投资风险自担的投连险外，能真正跑赢通货膨胀的产品很少很少(即使含分红)。高收益相对肯定高风险。记住一点：按保监会规定，传统人身保险预定利率(保险公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，即保险公司提供给消费者的回报率)目前仍然上限为2.5%(不是很了解的，可以自己搜下保险，假定利率)。

　　6、有了少儿医保也要补充购买意外医疗及重大疾病医疗保障。因为因意外引起的医疗费用基本不在社保医疗内；而后者，宝宝不幸身患重疾，治疗期间高额的医疗费及漫长的康复期的高额护理费、营养费，都将是一笔巨大的数字(很多都属社保外用药，费用需自付)，将给家人带来的巨大的财务和精神压力。

　　7、关于宝宝重大疾病险的保额保监会的规定，未成年身故的保额是不得超过10万。但是重大疾病医疗的保障是完全可以超过10万。以我们中意人寿为例，宝宝的重大疾病是可以做到50万。而且重大疾病属于给付性质，即使另外在其他公司还有买20万或30万，如不幸患了重疾，2家公司都是可以进行赔付的。重大疾病的治疗及治疗后护理费用、营养费用等等都是个庞大的数字，可能给家庭财务带来致命性的打击，建议在条件许可的情况下，给宝宝购买足够高的重疾额度，让自己和家人能相对从容的面对可能发生的风险。