保障对象：今年30岁，妻子29岁，两个人都在私营企业上班，丈夫是企业中层领导，妻子则是一名普通职员。有一个3岁的女儿，下半年就要上幼儿园了。攒够女儿教育金。
专家分析：
这个家庭在风险保障、流动性、子女教育、换房计划等方面存在比较大的问题，此外，在改善生活、退休计划和投资方面可调整空间比较大。
1、保障明显不够，但是对于家庭保障的关键，首先要确保作为家庭的主要收入来源的夫妻二人的保障充足，因此无论是丈夫还是妻子，都需先考虑保障计划。因为工作收入是他们的唯一来源，且子女尚小，夫妻双方未来压力都比较大。
2、消费支出结构不合理。在家庭的消费支出中，总体支出与收入相比偏少。应该增加家庭的教育、艺术与健康支出，比如多旅游、多参加文化艺术活动、多参加亲子、健身活动等。
3、由于社保比较齐全，如果期许的退休后的生活状态与现在一样的话，(传统方式上，一般我们会按退休后每月支出约为退休前的80%来计算)。目前的收入状况对于养老没有任何问题，但未雨绸缪，可考虑加大养老储备。
一、保险规划
作为私企工作人员，工作时间相对会不固定，工作压力大，属于高风险人群。因此，建议购买消费型的大额意外险、定期寿、重疾险。
考虑到家庭目前的收入情况良好，因此通过收入替代法计算丈夫这10年的收入作为保险需求，保障额度约为100万元，年缴保费大约为1.5万元。妻子与丈夫情况类似，大约需补充保障额度80万元，年缴保费大约为1.2万元。
当然，现阶段家庭压力比较大，因此也可以考虑使用逐步增加保障的方式，如先选用一些月缴型的保险等。女儿保障可适当偏重意外险和重疾险。
二、子女教育及退休规划
在安排好子女教育费用后，适当增加养老计划安排，作为养老金的补充，以增强养老金需求弹性。同时考虑到有一定的月净储蓄额，因此还建议以基金定投方式为自己在60岁时获得足额养老金实现加强保障。
对于女儿的教育费用，也可通过基金定投方式来实现，具体需要根据希望女儿得到何种费用水平的受教育方式来实现。
