保障对象：贾妈妈这几个月以来一直在忙乎儿子去美国读本科的事情，据她介绍，从儿子2岁起她就开始帮他购买教育储蓄险，每年投入保费1万多元，一直缴到15岁。儿子16岁开始可以每月领取教育金3万多元，加上定期分红，可以一直领到儿子23岁。贾妈妈认为，考虑到去美国接受教育的成本，早前就应该增加相应的投资。

　　专家分析：

　　教育储蓄险针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金。

　　比如小学、初中、高中与大学几个时期的教育基金，参加工作以后的创业基金，婚嫁基金甚至还有退休之后的养老基金等，使被保险人在各个特定阶段都可储备一笔基金，减轻父母的经济负担。在条件允许的情况下，尽量早点选购教育保险，由于通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用。

　　一般子女教育储蓄险的保额主要来自于未来子女读书的费用、未来家庭的收入大概情况与一些特殊情况，例如高额教育支出等综合因素。一般情况下，家庭保险的总支出占年总收入的百分之十到百分之二十较为适宜，而教育金的储蓄占收入的百分之五到百分之十较为合理。假使家庭中已有较好的储蓄规划，也可考虑将教育期的存款期缩短5到10年，提前完成教育责任的规划。

　　另外，提醒，子女教育储蓄险有短期与长期之分，有专项教育与教育、婚嫁、养老的配套组合之分，要根据自己实际的需求选择。教育储蓄险一般更侧重于储蓄，所以对于子女的风险保障方面非常不足，建议用组合保障计划将储蓄与收入风险及健康意外风险一起包括比较好。

　　“豁免保费”更有保障

　　有别于成年人的保险产品，少儿保险还拥有特殊的“豁免保费”功能。沃保网保险专家建议，在购买教育保险时附加上“投保人豁免”条款，以预防投保人(经济支柱)因疾病或意外等原因不幸身故等，丧失缴费能力时，有了“保费豁免”，保险公司就将免去投保人之后所要缴纳的保费，而孩子的教育金的领取却丝毫

　　不受影响。这也就意味着，一旦父母不幸失去工作能力，或罹患重大疾病，甚至不幸身故，在父母不能照顾孩子时，孩子的保单保费可以获得“豁免”，让他们不致由于父母无力续缴保费而失去保障。

　　购买教育储蓄险注意事项

　　家长需要考量自身的交费能力与实际支付能力是否成比例；

　　明确教育金能对将来的教育产生的意义，要确保基本的教育规划同时，也作一部分中等风险的投资作为互补；

　　可以在购买教育储蓄险同时附加一些小儿的医疗及重疾的保障，保障更全面。