保障对象：“月光蜗牛族”如何为孩子筹资金上大学？

　　专家分析：

　　基本情况：

　　夫妻都有工作，其中妻子姓韦，为幼儿园老师，月收入约为2000元；丈夫姓王，为某区直单位工作人员，月收入为3000元；儿子为初三学生，今年9月进入高中。目前手头上有两套房子，一套自住，有贷款未还清，每月还款1200多元；一套在望州南路金桂花园，三房，出租，价格为1800元/月。每月扣除电话费、水电费、物业费、煤气费等各种费用后，尚余2000~3000元，还要经常探望父母，基本上每月都花光，没有结余。此外，最近单位正在建房，为了买房，家庭积蓄在交完房款后没有存款，目前尚有15年公积金贷款，每月约为1200多元。夫妇二人没有购买商业保险，没有记账习惯，喜欢有多少钱就花多少钱。

　　交通银行广西区分行金融理财师卢俊宇：

　　认真记账分散投资

　　假设目前上大学每年费用是2万元，按5%的通涨率计算，3年后要准备的4年大学费用经过测算大概为92610元。

　　因为王先生没有其他资产可以用于投资，所以只能从收入中作理财计划。建议客户从今认真做好记账工作，3年内暂时减少弹性支出。如果只考虑小孩的4年大学教育计划，还是得从家庭收入来做文章。

　　目前王先生一家每月总收入为6800元，每个月最好能省出3000元来理财，才可比较从容地面对孩子未来发展的需要。这3000元资金还要掰开成两个部分。其中，每月用2200元选择指数基金作为基金定投，如果年均收益按10%计算，3年后大概有92048元，基本够大学费用了。另外800元通过零存整取的方式存进银行，凑够整数后用于分红型期缴产品的投资，每年就可以有9600元用于投资分红保险。待孩子大学毕业出来工作时，就可以获得一笔资金作为职业生涯的启动金了。

　　招商银行国际金融理财师：

　　省吃俭用不如合理持家

　　来自招商银行的国际金融理财师认为，王先生一家基本没有金融资产，资产主要以固定资产(房子)为主。王先生夫妻二人均为工薪阶层，收入比较稳定，在南宁市处于中等水平，但储蓄率比较低，财务状况结构不合理，未来情况堪忧。就目前王先生的理财目标来看，主要是短期内筹集小孩上大学的费用。如果小孩在广西上大学，每年学费基本在5000~1万元。若按6000元计算，4年需要2.4万元，住宿费一般每一年在1000元左右，4年需要0.4万元，如生活费每月按1000元计算，4年需要4.8万元。上4年大学一共需要7.6万元。若考虑每年学费、住宿费和生活费上涨因素，4年内远不止花费7.6万元。

　　王先生夫妇二人没有记账习惯，每月也基本没有结余，可以说是“月光族”。从理财族群的分类来看，王先生一家还属于典型的“蜗牛族”——买房是头等大事，但为买房而背上沉重的负担，生活水平受到较为严重的影响，儿女教育还面临缺乏资金的尴尬。

　　因王先生一家目前没有储蓄，所以教育费用需要从今后每月的工作结余中去筹集。要达成理财目标，首先有两点建议：一是要养成记账的习惯。若怕忘记或嫌记账麻烦，建议王先生一家充分利用信用卡、借记卡等银行卡，在商场、超市消费时尽量不要付现，以刷卡方式支付。能用转账支付的款项(如小孩的生活费、父母的生活费、水电费、煤气费等)就用转账方式支付，或由银行代扣。每月底查询打印银行卡的流水，就知道本月家庭的支出明细，由银行来记账，非常方便。

　　因教育金是刚性目标，时间又短，所以投资需要投风险较低的品种，如基金定投、零存整取。若王先生在现有的情况下每月还能节省出1000元，不管是零存整取还选择基金定投，都不能达成理财目标。因此，省吃俭用对实现理财目标的帮助并不大。

　　综合考虑各种因素，理财师建议王先生卖掉金桂花园的房子。一是可以付清集资房的所欠房款。二是部分资金可提前还贷，减轻每月房贷压力。部分资金可用于教育金储备，做一些金融投资。三是部分资金用来购买重疾险、养老险等商业保险。此外，每月必须拿出一部分钱来做投资，为退休生活作准备。

　　兴业银行南宁分行贵宾理财中心理财师：

　　盘活资产合理投资

　　兴业银行的理财师进行了分析，认为这个家庭的现状基本上是：1。家庭基本无流动性资产，无应急备用金；2。固定资产投资比重过大，投资渠道单一，面临房价下跌风险；3。相比家庭收入，房贷支出偏高，对租房收入依赖较大；4。日常支出费用较高，无储蓄；5。均未购买商业保险，在两套房贷的情况下，基本保障无法覆盖家庭全部财务风险。

　　在这种情况下，这个家庭要在3年内筹集小王大学费用7.6万元。对此，理财专家给出了四大理财建议：

　　1、家庭两套房产的月供2500元，通过公积金及租房收入抵减后剩余500元/月，可用于儿子的大学教育金储备。采用定投基金的方式，以年均收益率约8%来积累，每月定投500元，孩子上大学时可获得2万元的教育金。

　　2、购买商业保险，至少覆盖还房贷的15年。夫妇俩均为家庭的经济支柱，两人应重点考虑重疾险、意外险、寿险。通过一定的组合配置，可在保费较低的情况下实现较高的保障。目前家庭年收入6万元，可拿出6000元购买商业险，平均每月500元。

　　3、可考虑出售一套房产，盘活家庭资产的流动性及选择更合理的投资方式。

　　(1)应急准备金：一般来讲，需储备月支出总额的3至6倍作为现金保障。

　　(2)教育金储备：面对三年后的孩子读大学的庞大费用支出，单靠每月基金定投无法应付，需要家庭拿出一部分资金作为主要储备。

　　(3)剩余资金可考虑中等风险投资(如蓝筹股、平衡型基金、债基和股票基金组合等)；或提前将房贷还清，减轻家庭月供负担。