保障对象：保费豁免尽管看上去很美，其中门道却很多。有哪些？

　　专家分析：

　　案例一：A公司附加保费豁免保险

　　条款：“在分期缴付主险合同保险费期间，如投保人发生意外伤害事故致身故或全残，自投保人意外伤害身故或全残时的下一个缴费日起，可申请免缴被保险人16周岁以前（最后一次缴费日为被保险人15周岁合同生效日对应日）应缴的各期保险费，主险合同继续有效。”

　　点评：这款少儿教育金保险的附加豁免条款，只对意外事故导致的身故与全残豁免保费，豁免范围较窄。假使投保人因为非意外原因，就无法获得保费豁免。

　　案例二：B公司附加豁免保费重大疾病保险

　　条款：“被保险人经医院诊断初次发生主险合同或其附加险合同约定的重大疾病，从本条款约定确诊日起，我们豁免保险单上所列的主险与保险期间超过1年的附加险的以后各期保险费。”

　　点评：这是一款针对因为重大疾病而丧失工作能力的附加豁免，常见于捆绑在终身或两全险附加重疾提前给付计划后面，豁免范围相对更窄。

　　假使保险责任只包括重疾保障，达到重疾赔付标准，获赔付后，保险合同也终止了，谈不上续期保费的问题，这个条款就没有实际意义；假使重疾保障只是保险套餐中的一部分，整套计划中有不因重疾理赔而结束或停止续保的保险产品，这个豁免还是能起一定作用的。

　　案例三：C公司附加保费豁免特约条款

　　条款：“被保险人因遭受意外事故或在本附加合同生效1年后因疾病造成身故与全残，本公司豁免被保险人身故或全残日以后的主合同各期保险费。”

　　点评：这是一款因意外与疾病都能豁免的附加险，但是仍然强调了必须因意外与疾病造成身故或全残。特别注意是“全残”。这种豁免相对于前面两种豁免范围要广泛一些，但是还有不足，因为不残疾也一样可能丧失工作能力。比如，频繁的癫痫发作，有严重合并症、治疗无效的糖尿病，久治不愈的囊虫病，各种尘肺、职业中毒与放射病，各种重型精神病等。上述疾病虽然能导致劳动、工作能力的丧失，却是不能被豁免的。

　　案例四：D公司附加豁免缴付保险费利益保障条款

　　条款：“在本附约有效期内，如投保人身故或遭受完全丧失工作能力，将豁免主契约、相关的附加契约包括本附约应缴付的保险费，直到主契约缴费期满日，或投保人年满65岁，或被保险人年满27周岁，或投保人可以从事任何工作以获得任何报酬。本利益给付将在投保人完全丧失工作能力后的第一个保险费到期日生效，此后所缴的保费将无息退还。”

　　点评：这一豁免条款覆盖范围相对最为宽泛。不管任何原因导致的身故或者完全丧失工作能力都能获得保费豁免。

　　然而依然需注意的是，这种豁免通常需要国家劳动部门提供鉴定，保险公司再行核查，其核准条件比较严格。而且，这种豁免不是终身制的，当投保人年龄超过约定年龄，或者一旦“投保人可以从事任何工作以获得任何报酬”，这一豁免利益将终止。