保障对象：孩子留学要交什么保险好？

　　专家分析：

　　宋女士的儿子去年留学德国，在送孩子出国前，宋女士可谓煞费苦心，光是挑选留学保险就咨询了多家机构。她笑言，自己都快成半个专家了。“对于留学保险，前提是要了解清目的国领事馆在签证审核方面对保险有哪些要求。比如，我儿子去留学的德国办理签证时就要求出国人员先行购买保险，且有最低30万元的保额要求。而且，各国对于出国留学保险还有一些具体要求，如德国规定保险计划中必须包含门急诊保障，而西班牙则要求保险计划中包含医疗费用及意外和突发疾病的运返费用等。此外，澳大利亚政府硬性规定，所有留学生必须投保由该国最大的健康保险公司Medibank监督管理的海外学生健康险，中国留学生自然也不例外。”

　　宋女士说，以她投保的经验看，意外险和医疗险是最实用的两类险种，可以在留学生遭遇意外事故或突发疾病时予以现金补偿，尤其在一些医疗费用水平较高的国家，这笔补偿将大大减轻留学生的费用负担。“在为儿子咨询保险的过程中，我发现国内不少保险公司都推出了专门的境外留学保险，保障范围大多包含意外身故及残疾保险、医疗补偿、财产或旅行证件遗失等。而为了增强竞争力，一些机构还创新了服务内容，如有的针对牙齿容易出状况的留学生，推出包含牙科保障的产品;有的针对喜爱户外运动的留学生，推出包含高风险运动保障的保险计划;有的机构就被保险人生病、意外或直系亲属亡故，无法继续留学生涯，推出针对性的‘学业中断费用’或‘留学学业终止’项目，承担被保险人已交学费无法退回的损失;还有的综合性留学保险产品将精神疾病、产科、既往症等扩展责任均包含在内，以满足留学生对多种保障的需求。”

　　宋女士表示，尽管每款产品的保险责任各有不同，但多数家庭由于对留学目的国并不是很熟悉，因此选择留学保险时，与险企合作的国际救援组织实力的强弱也要重点考虑。包括救援公司在境外的机构网点情况、在留学目的地的服务状况，包括遭遇突发事件时由保险公司安排就医、紧急医疗转送等服务。可以说，这更有利于孩子在国外应对不可预知的风险。

　　对于如何投保留学保险的问题，建议从以下几方面进行考量：

　　首先是保障额度及相应费率水平，自己的保费预算。

　　其次是保障项目及细分范围，譬如除了基本的意外、医疗、随身财物损失、亲属探望费用、个人第三方责任等之外，是否能报销留学地的自费医疗服务项目费用，是否含有牙科门诊费用，是否承保高风险体育休闲项目，是否含有恐怖责任保险等等。

　　第三是除外责任范围多寡、合理程度。

　　第四是会否有比较有针对性的保障项目，如“学业中断保险”等。

　　第五是合作的国际救援组织实力强弱等等。此外，行业人士还提醒称，家长也可在国内购买全球医疗保险，可以享有一年之内在多个国家的医疗保障，不需要在出国后再另行购买，但费用相对较高。