保障对象：应该先为孩子投保吗？
专家分析：
张先生和妻子都是公司员工，张先生的薪金是妻子的两倍，所以家庭收入主要来源都靠张先生一个人负担。夫妇俩虽有保险意识，但随着物价的增长和高房价的利息还款，不舍得花钱为自己买份保险，只为3岁的儿子一起购买了3份同种保险。从这个案例来看，其家庭理财规划的保险支出不是很合理，家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障，而对孩子来说，最大的保障来自于父母，即使没有保险，出现了问题还有家长来想办法解决，但是如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。
因此，买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长尤其是家庭财务贡献度最高的人，采取“曲线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足工夫，因为，如果家庭中作为顶梁柱因故丧失经济能力，那么直接导致的家庭经济困境将直接影响到孩子的生活和学习。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。
业内人士提示，少儿险所占家庭收入比例应在10%以下。在案例中，最需要买保险的是张先生，因为他是家庭支柱，其次是其配偶，经济条件允许的情况下，再给小孩配置必要的保险。由于少儿险比成人险便宜，一些家长总想为孩子多买几份人身保险，这也是没必要的，因为为了防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额5万元(北京、上海、广州和深圳为10万元)，这意味着，无论你在多少家保险公司投入多少保险金额，只要额度达到5万元，当孩子不幸身故时，赔偿金都是一样的。
