现在很多年轻父母都想为自己的宝宝投一份少儿险，既可以准备教育金，婚嫁金，创业金，养老金，又能达到理财增值效果。李妈妈的女儿5岁，李妈妈想为女儿购买一份阳光少儿万能险，希望一年交1606元，交费21年，保费1万，想问一下具体的能获得什么利益保障。

　　【专家分析】

　　对于父母对孩子的爱，这是应该理解的事情。但是在父母提出的问题中需要更正一下，缴费是20年，因为没有缴费21年的，保额1万而不是保费。在这款保险产品中，保险利益是每满3周年，可领取保额的15%（1万元的15%），即1500元。相当于每年领取500元，3年领一次，还有分红。这笔钱，投保人可以领出来，也可以留在公司累积生息，到需要时领取；一直领取到终身，百年之后，保险公司给付3万元，合同终止（领取的和分红除外）。

　　【阳光万能险特点】

　　费用越低，账户价值越充足

　　大多数公司的首年初始费用是基础保险费的50%，而阳光人寿的这款仅20%。以客户期缴保险费6000元计，在P公司要扣除3000元初始费用，另3000元进入个人账户产生收益；而阳光人寿仅扣除1000元，5000元进入个人账户产生收益。那么产生的净收益谁多谁少不言而喻。

　　保障越高，保险的功用越凸显

　　万能险一般分A,B两款。在市场上大多数公司现售的产品大多为B款，即其保险责任为被保险人身故，保险公司赔其账户价值的105%和保险金额的较大者。而阳光的这款是A款，它的保险责任是当发生客户身故责任时保险公司赔其账户价值与保险金额之和。这是一个完全不同的概念了。举例：如果客户某年其账户价值为11万，保险金额为12万，如果此时发生身故，按P公司条款，仅赔12万。其实是拿客户的钱赔给了客户。而阳光这款产品按合同要赔给客户23万。关于B款万能这点，我始终认为是霸王条款，你明明在扣除客户的保障成本，账户里是客户的钱，为什么你只赔一项？但是，市场往往是劣币驱逐良币。经由保险公司包装，业务员忽悠，硬是让这种东西占到了某大公司的绝大市场份额。

　　收益账户有特色

　　在万能账户运作过程中，其长期收益水平决定了客户账户最终收益。阳光万能的特色在于其双账户运营，稳健账户具有较高保底收益，而激进账户略具风险，但在行市乐观时能为客户带来较高收益，并且客户能在双账户间自由转换或配置。类似投连险，但比投连操作简单，且较平稳。其双账户九月结算利率分别为4.3%和4.7%，位居各保险公司前列。

　　保底收益有保证

　　万能险作为一种长期持有兼具保障和投资功能的产品，其保底功能往往被忽视。因为未来银行的利率调整具有不确定性，可能在某天恢复征收利息税（实际降低利率水平），也可能为零利率甚至到负利率。那么此时万能产品的保底功能就凸显出优势，也就是说你拥有一个有保证利率的账户。所以，在选择万能产品时还要适当关注其保底利率。还是以P公司产品为例，其保底利率1.75%，其劣势在实际结算利率较高时未能显现，而当发生上述情况时可能对比其他万能产品会给客户带来合同约定的损失。而阳光的稳健账户的保底利率规定为2.5%，无疑高了许多。