家中的宝宝已经5岁了，父母想为其投保一份保险，大概一年投保6000元左右，想获得比较全面的保险保障，如包括医疗、重大疾病、教育储蓄（豁免）。不知这个年龄投保是不是还小呢？

　　【专家分析】

　　很多家长认为要等孩子长大了才能有可以投保的险种，其实，在宝宝出生30天后，就可以为他们选购保险产品了。在目前市场上的产品中，受到家长关注度最高的少儿保险产品主要有三种：一是教育金，具有储蓄、保障、分红和投资等功能；二是少儿重疾险，对少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障；三是少儿意外伤害险，对少儿发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。

　　5岁孩子年交保费6000元，可以选择10年交，20年保险期限，附加重疾，住院补贴，保值-年度分红自动累加，万能帐户保证收益；保赚-终了红利极具空间，万能帐户按月复利；保障-两倍意外呵护生命，五倍重疾更高保障。期满时有一笔资金满足孩子教育金创业金的需求。

　　【投保建议】

　　购买少儿险需要注意的是：

　　首先，费用不宜太高，一般一个家庭的总体保费支出应该占家庭收入的15%-20%，而孩子的保费支出应为总保费的10%-20%。

　　其次，缴费期不宜太长。因为少儿保险毕竟还只是在孩子年龄较小的阶段给予保障，等孩子长大后应该自己选择适合的保险，因此缴费期限一般情况下越灵活越好。

　　最后，对于给少儿购买保险，也可以根据年龄的不同，分阶段进行调整，对0-6岁的宝宝来说，患病住院的几率较高，所以可以在购买重疾险的同时，在住院、医疗方面也有相应保障。

　　【投保产品推荐】

　　新华保险推出的“成长阳光少儿两全保险(A款)(分红型)”产品，投保年龄为出生满30天至16周岁，保险期间至28周岁。在不同的年龄段可以提取不同的生存保险金，分别为：18-21周岁每年领取为有效保额20%的大学教育金；22周岁时可以领取有效保额60%的深造金；25周岁时可领取有效保额80%的立业金；到28周岁时，可以领取有效保额80%＋终了红利的婚嫁金。此外，若被保险人在18周岁前身故，将获得已交保险费+累计年度红利保额现金价值+终了红利的身故保险金；若被保险人在18周岁至保险期满时身故，将获得3倍有效保额+终了红利。在保险交费期间，若投保人(被保险人父母之一)不幸身故或全残，将豁免以后应交保险费。

　　【投保案例】

　　客户需求：张先生夫妇，从事个体服装销售，年收入过20万元，有社保和商保，孩子自出生之后一直没有上保险，马上升小学了，开始筹备给孩子做保险，保费预算在1.2万左右，要求有保障的基础上再有较好的分红收益。

　　设计思路：5岁孩子购买商业保险，储蓄型险种交费期不宜超过15年，10年适中；医疗保障型险种选择定期型比较合适，未来孩子参加工作之后，再根据当时情况补充。

　　险种组合：吉星送宝10份+保费豁免+鑫祥主险3万+重疾3万+意外医疗1万，前10年每年交费13157元，后10年每年交费2988元，累计总保费投入161450元。

　　吉星保险期间到75岁，合同终止；鑫祥保险期间到25岁，合同终止（也可以保障到35岁，60岁，65岁，合同终止）。

　　保险利益与责任：

　　1.吉星隔年领取3000元，加上累积分红，至18岁,25岁可作为教育婚嫁金领取；

　　2.25岁前，每年有10000元的意外医疗门诊或住院费用报销，其中100元免赔，余额100%报销；

　　3.18岁-25岁，意外或者疾病身故，赔付39万或24万；26岁-75岁，意外或者疾病身故，赔付30万或15万（此阶段突出意外保障）；

　　4.25岁前重疾发生，赔付9万（此阶段突出重疾保障，后期根据需要再补充）；

　　5.20年鑫祥合同到期，领取6万加分红1.3万（中档）作为家庭成长期准备金；

　　6.75岁，吉星合同到期，领取10万本金+累积返还+累积分红共约78万作为养老补贴；

　　7.吉星缴费期内，豁免投保人失能保费，保证吉星计划100%完成。

　　附30种重大疾病范畴（承保之后90天等待期）

　　恶性肿瘤（癌症），急性心肌梗死或急性心肌梗塞，脑中风，重要器官移植，慢性肾衰（尿毒症），多样硬化症，失明，肢体缺失，瘫痪，严重烧伤，帕金森氏症，胰岛素依赖型糖尿病，肝病末期，肺原性心脏病，急性坏死性胰腺炎，深度昏迷，良性脑肿瘤，再生障碍性贫血，乙脑，暴发性肝炎，冠状动脉搭桥术，失语，失聪，主动脉手术，心脏瓣膜置换术。恶性葡萄胎，系统性红斑狼疮（女性特有）