10个月的女宝宝是青岛农村户口，父母想为她买宝宝健康和教育的保险，有什么好的方案呢？

　　【专家建议】

　　现在少儿险的种类很多，那么应当按照怎样的顺序来为宝宝投保呢，首先应该为孩子购买保障功能和储蓄功能相结合的少儿保险，在有余力的条件下，再考虑为孩子购买有投资功能的保险。

　　保障型少儿保险常常需要和教育储蓄型保险组合购买，是因为很多少儿险没有单卖保障功能的产品，保障功能往往作为附加险含在教育储蓄险里.

　　二来因为孩子的教育金往往需要长期的积累，一般10-15年。孩子教育金的数目，尤其是上大学的费用，往往会让很多家长到时手足无措。只要家长不小看小钱，小钱存上一定的时间会变成大钱，现在的少儿险都有分红，所以，越早帮孩子买储蓄型的少儿险，就越有利于轻松累积教育金，能够帮助孩子未雨绸缪，将来有和其他人一样平等的起跑点，公平的享有就学的权利。

　　【投保案例】

　　杨先生：32岁

　　智胜人生（万能型），年交费5千，缴费期20年，15万主险+15重疾提前给付+30万意外（含残疾烧烫伤）+1万意外医疗，主险和重疾保障至终身，意外和意外医疗保证续保至65岁，如果发生交通意外或残疾，按60万赔付，意外医疗100元免赔。

　　20年缴费期满，在享有20年保障的前提下，可以拿出本金和利息11.6万（中档利益），保险终止

　　如果还要继续保障，至60岁退休，可以连本带利拿回15.7万（中档利益），保险终止

　　当然，这份保险如果一直不取，那么在80岁时可以取出34.7万。

　　杨太太：28岁

　　鑫祥组合（分红型），年交费3693，缴费期20年，疾病或意外身故赔付10.2万，重疾提前给付10.2万， 4份住院医疗+10份住院津贴，保障至55岁结束。

　　杨太太身为生育后的女性，在20年交费期内，每年有1.2万的（医保报销后）住院费用补充，另有普通手术费6千，或器官移植4万，住院休养时，按天数—3，每天有100元津贴补充。至55岁退休，可连本带利拿回10.8万，保险终止。

　　儿子：5岁

　　鑫利组合（分红型），年交费1856，缴费期20年，保障至80岁结束。隔年领取700元做小病医疗补贴，附加3份住院医疗险，每年报销住院费用9000元，普通手术费4500元，器官移植费用3万，意外医疗费用1万，100元免赔，猫抓狗咬也报销。可以在25岁时全部本金取出，保障终止。

　　总结：按杨先生一家的工作和生活开支情况，按1万元预算，分别设计了3套组合（总费用1.0558万），夫妇二人的计划在保障意外和重疾的前提下，兼顾了一定的收益，以抵御将来的通胀，保证退休有一笔费用补贴；孩子的计划侧重小病医疗费用，既有补贴，又有意外保障，成年后可根据需求，重新购买保障。