本月初，读小学三年级的小帆放学刚进门，就高兴对妈妈嚷着说：妈，英语测验我拿了100+5分！还有，学校发通知买保险，老师说是自愿买的。

　　小帆妈妈接过通知，原来是广州教育基金会致家长的一封信。信上说：截止至2005年7月31日，广州市教育基金会已投入助疗专项资金逾720万元，帮助全市229名患重大疾病的学生住院治疗，并认为购买合适的学生平安保险，是为孩子构筑强有力医疗保障的最佳选择。

　　通知同时还附有"学生平安保险"保险通知书(下称学平险)，列明保费分30元、80元及160元三档，承保的的范围是意外伤害、附加意外伤害医疗、重大疾病诊断等三项，理赔金额则根据每档投保金额不同而有区别，如重大疾病保险从40000元至60000元不等。

　　已有投保经历的小帆妈妈第一感觉是这保险花费不多，保险保障比较大。不过，当她接着看背后的保险条款时，就越看越不懂。

　　她在想，什么是学生平安险？它跟已购买的少儿保险有什么不同？条款上的责任免除、免除额、保险责任看不明白其中的意思，发生什么事情才能理赔？有三个档次，是应该投保便宜的还是贵的？已帮小孩买了少儿险了，还用加保吗？记者在与部分家长交流中，有小帆妈妈这样想法的家长不在少数。

　　学平险特点：低保费、高保障

　　中国人保广东分公司李立博士介绍，学平险是专门针对未成年学生的一种低保费、高保障的特殊险种，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。

　　据了解，学平险推出至今已十余年历史，以往由于学校强制学生家长购买，其投保率基本上是100％。2003年9月，保监会下发了《关于规范学生平安保险业务经营的通知》，要求各大、中、小学校不能再以投保人的身份为学生统一办理学生在校保险，而改由学生家长自主办理。其后，学平险的投保率每况愈下，去年广州市场学平险的承保率不足30%。目前寿险和财险公司都有学平险销售。在广州市场约有七至八家保险公司推出了学平险，其中中国人寿、平安人寿、中国人保及太平洋保险的市场份额较大。

　　今年七月出台的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出，要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。

　　广东保险行业协会有关人士介绍，学生平安险具有保费低、赔付率高的特点，带有某些公益互助性质。国十条明确保险知识进学校，因此学校也可借此机会，向中小学生介绍保险知识，让学生可以初步了解并亲自接触到保险。他同时建议，学校在自愿的基础上，应大力协助保险公司为学生购买学生平安险。

　　李立认为，学生平安险最大的特点在于价格便宜，保障程度和范围较大，可以让学生得到最基本的保障。

　　"例如，家长投保人保A档学平险保费只需30元，就可获得意外伤害10000元、附加意外伤害医疗3000元及重大疾病40000元的保险保障。"

　　投保建议：根据自身的实际情况

　　李立介绍，由于风险意识和风险防范能力不强，小孩的风险一般高于成人，家长可根据自己实际情况不同，分档次投保。另外，根据有关规定，未成年被保险人投保的身故保险金额累计不能超过10万元，这也是家长在投保时需要注意的事项。

 　　已有少儿险可不购买

　　对于在小孩上学前已购买了少儿险的家长，李立建议：家长要分清楚所买的险种的保障险别。一般的意外伤害险主要分两块：意外医疗和疾病医疗。如果已购险只有其中一种，则可以再买学平险作为补充，以得到更为全面的保障。

　　"因为学平险是保费最低的险种，现时保险公司所推出的学平险基本上都涵盖了这两部分。万一不幸出险，家长就可以得到双份的赔偿，不过原则是总保额不能超过10万元。不过，如果已购的保险已涵盖了上述的保障，则不主张家长再购买学平险。"

　　没购险应及早购买　　

       对于没有购买任何保险的小孩来说，李立认为应及早购买，同时还应选择保障程度较高的学平险，达到花最少的支出获得最大的保障。

　　"在没为小孩购险的家庭具体情况可能各异，对于条件不太好的家庭来说，保费低、保障高的学平险是购险的首选，因为小孩出险后，可以及时得到赔偿，减轻因事故对家庭造成的冲击。另外，有些条件较好的家长认为，自己有能力应对风险事故的发生。这种想法是不正确的，因为学平险低的保费支出每年才几十元，对这些家庭根本没有任何负担，但如发生出险事故却能得到较高的保障，何乐而不为呢？"

　　公务员家庭可选择最低档次

　　李立表示，由于公务员家庭的小孩有一定的公费医疗和社保的保障，没有重大疾病以及死亡的赔付。因此，这些家庭可选择保障档次最低的学平险作为补充。
　　"尽管公务员的小孩医疗费用可以报销一部分，但其保障并不全面。假如小孩患上重大疾病或因意外死亡，都能得到学平险的赔付。另外，因意外伤害发生后，公费医疗报销不足的部分，也获得理赔。因此，他们购买档次最低的学平险(如A档每年30元保费)作为补充是最适合的。"