保险知识

　　了解了很多保险知识，但是：

　　1，寿险保额明显不足，应该是没有经过全方位的家庭财务安全分析。规划保障的目标是确保家庭财务安全，一个保障方案出来之后，问问自己，如果夫妻一方不幸身故，另一方的未来收入是不确定的，现有保障规划的保险金足以应对家庭未来的责任费用吗？

　　回答这个问题，需要详尽地梳理一下未来责任费用和当下可支配资产状况，需要提醒的是，自住房和自用车不计入资产，剩余贷款倒需要计入责任费用。

　　2，夫妻双方社保养老的替代率已经很高，两个人的退休金加起来应该在当时社会平均工资的150%以上，因此，在基础保障体系健全之前，现在不是考虑补充商业养老规划的时候。

　　养老规划越早开始越好，但并不意味着越早规划商业养老险越好，商业养老险的核心价值在于确定性和永续性，所以增值性和流动性都会大打折扣，现在规划商业养老险，相当于牺牲家庭财富的增值性和流动性，在面对高额家庭责任费用的财富积累期，这样做是不明智的，现在可以准备养老资金，但是目标应集中于家庭财富的增值和保持其良好的流动性，再解决完家庭责任费用后再完善养老规划的商业保障不迟。

　　3，不知道您为什么认为万能险最适合您？连妻子的养老规划都首先考虑万能险？万能险其实相当于一个个人账户，附加重疾险则是一款终身保证续保的自然费率消费险，保费从个人账户中扣取。

　　这个自然费率的增长速度在60岁以后是相当迅猛的，如果重疾险额度足够高，个人账户的保证利率又比较低，在保证利率下，账户价值在有生之年很可能会被扣光，就算保持一定的利率水平，账户价值的后期增长速度也不及传统寿险的保单现金价值和累积红利。

　　因此只适用于一定期限内补充保额，不适用于终身持有。

　　一定程度上讲，用万能险规划重疾保障，相当于用终身保证续保的自然费率消费型重疾险规划重疾保障，前期可以实现所谓的低保费高保额，后期可能会有麻烦。当然，如果你只是看中了万能险账户的保底且灵活支取功能，它倒是无可替代的。但是，重疾保障最好持续终身，就算终生没有重疾理赔，最起码可以作为身后费用留给孩子。

　　4，目前，夫妻二人当务之急是尽早完善定期寿险、重疾险和意外险保障以及孩子的重疾保障，在您的预算范围内，每个家庭成员的重疾额度尽量高于30万，夫妻双方的意外险保额尽量高于50万。其他家庭财务安全和理财问题，慢慢来。