“六一”将至，孩子无疑是这个节日的主角。面对现代社会的激烈竞争，选择好一份儿童保险，无疑是给孩子送上的最好节日礼物。

　　目前市场上销售的儿童险产品种类繁多，有涵盖各方面的全面计划，也有侧重于理财或意外保障的单一产品，家长可以根据家庭实际情况分别选购。

　　保险专家提醒家长，在给孩子购买保险的同时，家长更应重视完善自身的保障，因为家长才是家庭的经济支柱。

　　保障一：几百元搭建意外保障

　　有关机构曾在全国11个城市4.3万余名幼儿中进行过意外伤害的调查，结果显示：非致命意外伤害的发生率为24.10%。为孩子投保一份意外险显得尤为必要。

　　特点：这类意外险产品有低保费，高保障的特点。家长一年仅用几百元即为孩子搭建了一份意外保障。

　　市场上有一些儿童意外健康综合保障计划，除了意外保障，还提供包括门诊医疗、住院医疗等保障。金盛保险的“无忧宝宝”计划，如果每年缴费约576元，可以提供10万元的意外伤害保险金（不含身故）和5万元的意外全残保险金，以及每次最高1000元的意外伤害门急诊医疗费用。如果被保人住院，每次可获得最高4000元的住院相关费用。

　　保障二：强制储蓄累计教育金

　　近期一项调查显示，七成家长觉得难以承受高昂的教育费用，子女平均每月消费金额占整个家庭收入的比重最多占1/4以上。如何为孩子准备好充足的教育金呢？可选择专门的教育保险。

　　特点：优点是兼具储蓄和保障功能。缺点是资金流动性较差，短期内不能提前支取，早期退保可能使本金受到损失。

　　案例：

　　从事服装生意的王先生想买保险为他2岁的儿子存笔钱。

　　中宏保险专家为王先生设定的产品计划选择是：月度年金领取金额2000元，年金领取期限：15年，缴费期15年，缴完即领。根据该设计，王先生投保“财富宝宝”儿童理财计划，缴费15年，从孩子17岁起，可每月领取2000元，共领取15年，累计共领取2000×12×15=36万元。王先生也可选择把钱留存在公司生息，等孩子需要时一次性领取；假设留存至孩子32岁，再加上累计红利（按中档计算及3%的年金累计生息率计算），共可一次性领取约63万元（该数值仅供参考，红利与年金累计生息率是不保证的），可作为孩子的婚嫁金或创业的第一桶金。为此，王先生每年需缴费21709元。

　　除了选择上述分红型保险教育险产品外，市场上还有阳光人寿的财富双账户少儿综合保障计划可以考虑。该产品主险为万能型，同时在个人账户下设立两个子账户——稳健型子账户和进取型子账户，两个子账户分别制定不同的投资策略，投保人可根据自己的投资偏好自主选择（如下表）。该产品上市以来的结算利率一直维持在4%以上。

　　保障三：收入10%建立组合保险

　　如果家长希望为孩子构建全方位的保障，可以考虑一些保险组合，将重疾险、教育金意外伤害等全部纳入保险计划中。

　　刘先生夫妇家庭年收入约15万元，每月需还房贷3000元，两人除社保外无其他保障。女儿刚满1岁，二人准备从小开始为宝宝储备教育金，并为她准备全面的意外、医疗和重疾保障。

　　友邦专家建议用家庭年收入的10％为全家安排保障，其中宝宝的年缴保险费占1/3，即5000元左右。保险包括：保额20万元的重疾险；世纪英才储备金两全保险，孩子18、19岁时各领1万元；意外伤害保险计划。

　　宝宝从现在到20岁，可以获得42种重疾保障最高20万元。孩子在18和19岁时，分别可以领取每年1万元的教育金；在20岁，可以领取满期金41030元，保证孩子完成大学学业。此外，整套保障计划每年缴费约5000元左右。

　　提醒：选择有豁免条款的保险产品

　　一个家庭中究竟先为谁投保呢？很多家长会理所当然地认为应该先给孩子投保。中宏保险专家表示，家庭投保从顺序上应先保夫妇，再保儿童。父母万一发生意外，孩子可以通过保险得到的经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育。

　　专家称，保费支出可以占收入总额的10%~20%、保险金额是年收入的5~10倍为宜。少儿时期购买保险产品一般来说比成年后购买要便宜。

　　投保少儿保险，最好挑选有豁免条款的保险产品，在合同期内，如投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而对被保险人的保险保障依然有效。