专家提醒：给孩子买保险还得注意三点

　　近日，一篇《80后准妈妈怕生子后成"孩奴"患上忧郁症》的帖子走红网络，文中提及一名80后的准妈妈，因恐惧未来的日子，觉得自己每天唯一的任务就是拼命挣钱养孩子，结果导致得了抑郁症，这篇热帖引发了网友们关于"孩奴"的大讨论。在南京一些亲子论坛或育儿网上，有的网友在博客上晒出清单称，在南京养个孩子需要42万元。时近"六一"，理财专家提醒"孩奴"们：要减负，既要有科学的育儿观念，也要及早树立家庭理财意识，除了储蓄外，保险也是不错的稳妥选择，因为有保障功能，而且最好在孩子出生后就购买保险。

　　逾三成家庭：

　　年教育消费

　　占收入10%至30%

　　中科院一份报告显示，一个孩子从呱呱坠地直到大学毕业，一共要花费49万元左右。网友"叫猫猫的小狗"发帖说："易居和新浪调查显示，在南京养大一个孩子，从怀孕到大学毕业，至少需要花费40多万元"。还有不少网友认为，养育总花费远不止40多万元，从孩子0岁到6岁的学前阶段少则花费五六万元，多则仅早教就每月花费万元。孩子上学之后，虽说有9年的义务制教育，可家长的负担也不轻--仅择校费和培训班这两项花费就让家长们头痛。不久前，国家统计局南京调查队一项居民家庭教育消费专题调查显示，南京城镇居民中，近四成家庭为孩子上课外培训班的花费在1000-3000元之间。

　　大学四年，一个孩子一般的花费大概要10万元。如果去香港上大学，四年至少40万元，去美国读大学则每年要15万元到60万元。"所以各项育儿费用七七八八加起来差不多要100万元"，有网友如是说。

　　教育已成多数家庭必备的"消费品"。日前，一项针对2157人进行的城市居民调查显示，74.7%的人感觉教育支出已是城乡普通家庭的极大负担；36.2%的人每年教育花费占家庭收入的10%至30%；29.5%的人达到30%至50%；12.8%的人达到50%至80%；8.4%的人甚至达到了80%以上。

　　"孩奴"家庭：

　　除储蓄外

　　买少儿教育险早规划

　　理财专家提醒"孩奴"们,传统储蓄是没有保障功能的，另一种比较稳妥的理财方式就是给孩子买保险，而且最好在孩子出生后就买。除了必要的意外险之外，少儿教育基金、重疾和医疗保障都不能少。家长投保时可以选择具有现金返还功能的保险，一方面可以解决孩子教育基金的问题，另一方面也是提前投资孩子的未来。

　　目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日起开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。如果家长仅仅为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可选在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且一般保障到25-30岁即可。

　　算一笔账：

　　连续投保超4年

　　账户资金现回报

　　以万能险产品平安世纪赢家少儿教育保险为例，张先生的宝宝现在4个月大，如果投保该少儿险，按0岁宝宝投保费率计算，年交12000元，相当于每月1000元，交15年，总共18万元，在第一个12000元到账时，即可享受5万元的人身保障及4万元的重疾保障。到第4年时，账户价值已超过交费(假设为中档利率)，15岁至17岁，孩子上高中时，每年领取高中教育金6000元，18-21岁每年领取大学教育金25000元。孩子25岁时，领取创业金、婚嫁金80000元，到孩子25岁止，共领取19.8万元，已超过所交保费，账户仍有14.7万元(以中档利率计)。60岁时账户价值66万元(以中档利率假设)。80岁时账户价值149.9万元(还是以中档利率计算)。按中档利率计算，在第4年的时候账户里的钱就超过张先生交的保费了，如果继续交费，回报会更大。因为是万能型，所以家长还可根据家庭实际情况灵活上调或下调基本保额或随时附加保费。

　　平安寿险江苏分公司理财专家介绍,该款产品期缴保费最低12000元，交费方式分年交、半年交、季度交和月交4种方式，"就像基金定投一样方便"，该款产品还可附加重疾、重疾豁免、意外无忧，而且下有保底收益1.75%、上不封顶，第6年起将有2%的基本持交奖励，到第15年时将有15%的额外持续交费奖励。

　　据了解，这款口碑颇佳的少儿险产品将在今年6月1日停售。一位保险代理人私下向记者透露了停售的真正原因："该款产品是一款阶段性的让利产品，保险公司收取的运营成本非常低，由于该产品收益好、太畅销，所以保险公司从成本角度考虑，需要停售这款产品。"

　　少儿险投保：

　　选保费豁免条款

　　投保越早越便宜

　　省内另一家寿险公司理财专家指出，买少儿险要注意三点：一、费用不宜太高，交保费的时间不宜过长；二、投保要早，孩子年龄越小保费相对越便宜；三、选择有附加保费豁免的产品，这样，一旦家长因特殊原因而无力支付保费，保单还能继续生效。"比如投保人意外去世或重病，此后保费可以不用再交，而孩子作为被保险人仍然享有所有的保障权利。"这位人士特别提醒道，"家长在投保时要看清豁免条款的豁免范围，有的公司规定,投保人因意外或者疾病导致身故或者全残均可以豁免;有的公司则规定,只有投保人身故才能豁免;还有的公司规定只有意外身故才能豁免,疾病身故或者全残不在豁免范围之内。另外，需要注意的是，买保险产品有10天的犹豫期，在此期间如果不愿投保，保险公司还会全额退款。"