“孩子又病了，这个月的工资全交医疗费了！”可能不少家长都有过这样的烦恼。据了解，由于少年儿童抵御疾病的能力较弱，许多家长都选择购买少儿医疗保险来转移为孩子支付大额医疗费用的风险。现在市场中的少儿重大疾病险、住院医疗险等都很受家长欢迎。

　　投保分清主次

　　目前市场中可供选择的少儿保险产品众多，有功能比较单一的重大疾病、住院医疗等医疗险产品，有包含医疗、教育金等功能的综合保障计划，还有储蓄理财功能比较强大的分红险。业内人士指出，家长在为孩子投保时，要按照合理的顺序购买保险产品。

　　“很多父母不注重购买意外保险和医疗保险，而孩子因遭受意外伤害或者生病住院的概率比成人高很多，所以为孩子购买保险的顺序是先意外保险和医疗保险、少儿重大疾病保险，然后才是教育金保险。”太平人寿汪徽说。

　　光大永明人寿培训经理赵龙也认为家长应首先选择投保医疗险。“对于不太富裕的家庭来说，医疗是最需要转嫁的风险。其次，对于有一定经济实力的家庭来说，可以投保一份包括教育金和医疗在内的综合保障计划。最后，如果是比较富裕的家庭，希望给孩子存一笔钱，可以选择理财分红型的保险。”

　　阳光人寿天津分公司有关人士表示，据相关数据统计，从2000年至2008年的8年间，家长花费在孩子身上的教育费用涨幅达160.5%。万能型少儿理财产品在为孩子提供人身健康保障的同时，还可以为孩子快速积累所需的其他基金，因而非常适合儿童购买。

　　社保不足商保来补

　　“少儿医疗保险目前可以分成社会保障和商业保险两大部分。社保方面，截至今年9月20日的统计数据显示，全市学生儿童参保率已达到85%。但由于社保仅能提供最基本的保障，在可使用药品、报销额度等多个方面都会有所限制，商业少儿医疗保险变得炙手可热。”平安人寿天津分公司有关人士告诉记者。

　　太平人寿汪徽介绍说，由于少年儿童身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，加上环境污染以及饮食习惯的改变等因素，在孩子成长的过程中，患重大疾病的风险始终存在。“在家庭生活中，与孩子健康有关的花费主要有两种，即孩子患重大疾病时的治疗费用和孩子患一般疾病住院医疗所需的费用。”他说，“目前，有些重大疾病有年轻化、低龄化的趋势，比如白血病等恶性肿瘤，同时还有像川崎病、严重心肌炎等特定重大疾病也是婴幼儿易患的。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为家长为孩子投保所要考虑的重要因素。”

　　医疗险产品种类繁多

　　据了解，目前寿险公司大都有专门的少儿医疗保险产品销售，包括重大疾病险、住院医疗险、住院补贴险、意外伤害险，以及各类少儿医疗保险卡等。

　　如果孩子不幸患上重大疾病，所需的高额医疗费用对大多数家庭来说，都将是一个沉重的负担。据了解，有些保险公司专门为未成年儿童设计了重疾险产品，保障范围中涵盖的重大疾病种类与成人重疾险不同，将一些少儿特有的重大疾病囊括其中。而在有些保险公司，被保险人年满18周岁后，原先保障范围中的特定几种少儿重疾还会自动转换为另外几种成人重疾。

　　“现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点儿附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用可以报销，并能获得每天20元到50元的住院补贴，还是很划得来的。”太平人寿汪徽说。

　　孩子活泼好动，意外受伤的可能性也比较大。采访中，一位6岁女孩的母亲告诉记者：“虽然孩子参加了社保，出现意外伤害时医疗费用可以报销，但那个报销的额度很有限，所以我又为孩子买了一份意外伤害险。”

　　有的保险公司还推出了多种自助保险卡，一年只要花费100多元，就可以同时获得意外、重疾和住院的三重保障。

　　但多位保险公司人士都向记者表示，目前市场中关于少儿门诊方面的保险产品还比较欠缺。

　　选择少儿医疗险关注三要点

　　家长为孩子选购医疗险产品时，需要从产品本身的保障功能、保险公司的服务水平及家庭自身的财务状况等三方面进行综合考虑。

　　公司实力及售后服务

　　平安、光大永明、恒安标准人寿等多家保险公司的有关人士都表示家长们需要特别关注产品背后公司的综合实力。保险公司能否在客户报案后及时、高效地完成理赔，是考验一个公司综合实力的重要标准。只有选择综合实力强大、偿付能力充足的保险公司，才能保证自己为孩子购买的医疗保障计划真正起到“保障”的作用。

　　保障范围及报销比例

　　光大永明人寿赵龙建议家长们选购产品时，比较一下少儿医疗险产品的保障范围，如涵盖了多少种重大疾病。

　　“不少家长是因为担心孩子患手足口病才去购买医疗保险，但考虑到小孩疾病和意外的多发性，相对于单一的儿童住院医疗险，家长购买包括意外、住院、重疾等多重保障的综合型险种会更加划算。”太平人寿汪徽表示。他建议家长们再比较一下不同产品的报销比例和免赔额。有些医疗险设有免赔额，所以要在免赔额之上才能按比例报销。有的医疗险产品会根据孩子是否参加了社会保险来区分报销比例，所以家长在投保前一定要根据自己孩子的现有保障情况来投保。

　　恒安标准人寿有关人士也建议家长们要弄清自己的孩子已经获得了哪些医疗保障，以避免重复投保。

　　需交保费及家庭负担

　　为孩子投保，家长要根据需要支付的保险费用和家庭的财务状况量力而行，既要尽量获得充分的保障，又不能让保费成为家庭过重的经济负担。

　　“一旦发生意外，孩子看病吃药住院所需的费用不亚于一个成人。如果不提前做好规划，很容易导致家庭财务危机，甚至于对孩子的整个未来规划都会被打乱。因此建议父母要为孩子购买足额的医疗保险。”平安人寿有关人士表示，“但保费支出也要适度，父母要在自己的能力范围之内选择产品。”

　　对于许多家长自己从未投保，而先为孩子投保的做法，光大永明人寿赵龙表示，对于一个家庭来说，应该首先为家庭的“收入支柱”投保。太平人寿汪徽也认为在准备给孩子买保险之前，要先给大人买足够的保险。因为父母是孩子最大的保险，只有大人有保障，孩子的将来才是有保障的。