为了让孩子有一份保险保障，也为了避免家庭的经济损失，给幼儿买保险成为家长们的必修课。

　　购险遵循“先大人，后小孩”的原则

　　当儿童意外伤害发生，除了给家长带来精神上的创伤外，更会带来一笔大额的经济压力，而此时保险就需要担当重要的角色。

　　记者了解到，保险公司都针对少儿的年龄特点，定制了不少儿童险，如平安的少儿综合险，重点在于平安保障，出生30天-18岁均可投保，其中意外身故、残疾的赔付在5万-10万之间，会员优惠价是170元-400元。还有国寿寿福禄宝宝两全保险，主打高额保障金，更有丰厚养老金等。

　　友邦保险的专家文平建议，为孩子构建完善的儿童险保障，首先需要从儿童的基础保障出发，重点考虑儿童的重大疾病及意外两方面的保障，可以考虑重大疾病保险计划，并附加意外伤害计划及少儿综合住院、医疗保险。

　　平安保险专家邬小川建议，幼儿家庭购买保险，应该先大人，后小孩。父母如果没有了保险，孩子谈不上保障。同时，保险也要量力而行，整个家庭年保费支出为家庭年收入的10%-20%左右。保险可以做及时的增补，不一定要一次性购买到位。

　　不是买了保险就什么都赔

　　有些小朋友的家长认为，买了保险就保险了，其实不然。买保险，经常遇到一个问题：理赔难！比如意外险，很多家长认为，只要孩子发生意外，就可获赔付，其实不然。记者在对比了几家保险公司的保单后发现：多数保险公司涉及少儿意外险产品的赔付范围主要是“死亡和伤残”，甚至有的只保死亡。因此，家长们在投保前需看清条款。

　　还有一种情况，看似达到保障范围，但由于程度不够，也不予以全赔。比如，烫伤，必须根据具体保险条款而定。以前还发生过这样的官司，小孩被开水烫伤了，保险公司拒赔，“理由是只赔烧烫伤，开水烫的伤不属于此类”。

　　因此，家长在购买保险的时候需多留心“免责条款”，理赔的门槛和条件都尽在其中。友邦保险的文平还表示，此外，为了得到更全面的保障，建议附加少儿综合住院、医疗保险，这样才可以减免孩子因遭受意外伤害支出的医疗费。

　　方案

　　卢家有0岁的男宝宝(已有社保)，选择友邦康悦重大疾病保险计划，并附加友邦附加添益意外伤害计划及友邦附加添益少儿综合住院Ⅱ医疗保险。

　　30岁的爸爸作为投保人，付费15年，保额为20万，附加添益意外伤害计划选择3万的儿童套餐，附加少儿综合住院Ⅱ医疗保险选择10000元保额，首年需缴付的保险费是3498元。

　　可获得的具体保障包括：康悦计划提供8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病的20万保障至孩子30岁，30年后若孩子健在，还可获得相当于所付15年的保费32970元的满期金；而附加添益的意外伤害计划及少儿综合住院Ⅱ医疗保险提供最高3万元的意外身故、烧伤及残疾保障，3000元/次的意外医药补偿、最高10000元/次的住院医疗保障，此外还有30元/天的住院及重症监护津贴。

　　该计划的特色在于：可全面构建儿童意外、住院医疗及重大疾病的健康保障，拥有42种重大疾病保障，保障至孩子成年，重疾保险金的赔付不会影响满期金给付，生存至满期，仍可获满期金，作为孩子教育、创业、婚嫁金补充，也可作为父母的养老金补充，住院药费、床位费、手术费及杂费全面补偿，提升医疗品质，补充医保不足。

　　贴士

　　不同年龄购险侧重点不同

　　0-6岁的孩子投保时不妨选择侧重报销的住院费用保险；

　　6岁以上的孩子，意外险是选购重点。

　　适龄儿童在入学时，可自愿购买学平险，该险种一般包括意外身故、意外医疗、疾病住院报销等。