保障对象：5岁少儿，父母有闲余资金，由非常重视小孩的成长，希望了解少儿保险的情况。

　　专家分析：

　　为孩子购买保险，不仅可以缓解困难来临时的经济压力，而且更可以为家庭增加一份经济保障。但是，许多家长会因此走入误区。

　　目前市面上的少儿险种类繁多，且少儿险相较于成人险都比较便宜，所以许多家长认为可以多买几份。对此，保险专家说，为防范道德风险，保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额(一般在5万元至10万元之间)，而且少儿保险不能重复投保，因此，少儿保险的身故保障达到5万元或10万元即可。由此可以看出，少儿险不是越多越好，而是保到位即可。

　　首先，各家保险公司均十分重视少儿险市场，根据市场多样化的需求开发了多种不同类型的少儿保险，其中很多险种受到市民的热捧。

　　其次，少儿教育金保险期限不宜太长。目前保险公司推出的少儿教育金保险的现金返还方式主要有三种：一种是保单生效日开始，每年返还一定数额的生存金；第二种是在约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现；第三种是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。专家建议，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25-30岁即可；如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。

　　最后，各位家长在为孩子投保时，要注意"豁免条款"。投保少儿保险，最好挑选有豁免条款的保险产品，因为少儿保险中的豁免条款规定，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。此外，各家保险公司对豁免的定义不一样。因此，投保少儿保险时还是多问些，货比三家，才能找到真正合适的产品。

　　意外、健康、教育一个都不能少要想了解少儿保险如何买，弄清楚各种保险的功能是首要的。一般家庭在买保险时，总是自然而然先想到孩子，想为孩子提供一份关爱与保障。笔者不清楚您家庭的投保情况，但首先想提醒您的是，从投保顺序来讲，应先保父母，再保小孩。因为父母是家庭的经济支柱，是子女最大的保障来源。因此，家庭投保应以父母为主，孩子为辅。如果父母在意外、医疗、重大疾病等等方面的保障已经比较充分，可以考虑给小孩买点保险。这样，万一父母这个经济来源中断时，孩子可以通过保险得到的经济支持生存下去，并且继续接受良好的教育。

　　目前保险市场上，少儿保险基本上可以分为三类：意外伤害险、健康医疗险和教育储蓄险。儿童自控能力差，活泼好动，发生意外的可能性大。因此，意外伤害险必不可少。这类保险一般是消费型的，一年仅需几百元。同时，可以考虑买点健康医疗险，防止重大疾病给家庭造成沉重的经济负担。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。教育储蓄险主要解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用，类似于一种强制性储蓄，积少成多，孩子长大后就可获得一笔可观的教育金。

　　一份全面完整的少儿保障应该包括以上三种类型的保障，有些保险公司的保险产品可以兼顾其中的两种或是三种保障，有些保险则是专门保障其中一类的。少儿保险如何买?专家建议家长可以购买一个保险产品，也可以购买多个保险产品的组合。