保障对象：少儿医保已经有了，现在想买商业保险，请介绍？

　　专家分析：

　　商业少儿医疗险；关注群体缩小

　　据记者了解，深圳的少儿医保经历了从无到有、从只报销住院医疗到住院、门诊均可报销、报销额度从低到高的过程。覆盖范围也不断扩大，从户籍人口子女到符合规定的暂住人口子女也可投保。深圳少儿医保为许多家庭解决了大问题。与之相伴，商业少儿医疗保险关注人群明显在缩小。

　　平安保险深圳分公司第七营业部业务经理刘艳告诉记者，即使深圳少儿医保标准不断提高，也不是所有人都可能拥有。深圳的少儿医保是大人有医保了孩子才有，但很多在深圳居住的成年人是没有医保的。另外，有些人可能在内地有医保，感觉转来转去麻烦，在深圳没办医保。这部分人还是需要购买保险公司的少儿医疗保险的。

　　泰康人寿罗湖支公司营销总监李东敖告诉记者，保险公司少儿医疗保险、特别是针对三岁以下的少儿医疗保险原本就弱项。而且只管住院，不管门诊，即使如此，保险公司卖这类产品多数不赚钱，甚至亏损。业务人员也不积极推这些品种。但是过去深圳少儿无医保，家长还是关心这一块。部分保险公司有开发此类险种，但大多是一年期的附加型险种。

　　据记者了解，商业少儿医疗保险，被业内称作购买保险的“敲门砖”。以前许多家庭对买保险没兴趣，往往就是因为关注宝宝的健康问题才与商业保险打上了交道，一来二去，家长也投了保。

　　尽量投保少儿医保

　　记者比较过，由于在深圳投保少儿医保有政府一半补贴，其性价比已远远超过商业少儿医疗保险。

　　目前深圳家庭购买少儿医疗保险，一年需缴费用不到200元，最高报销额可达28万元。除住院外，日常门诊也可报销，起报线比200元还低。

　　再看市场上的商业少儿医疗险，以“平安宝贝”为例，0～3岁少儿，年缴费300元，最高可保6万元，包括意外医疗门诊、住院和重疾。3岁以上年缴费700元，保障不变。该险种保障期限一年，一年一买。据业内人士介绍，保险公司经营此类险种没钱赚，费率不断在上调。

　　所以，专业人士建议，家长应该考虑尽量在深圳居住地投保少儿医保，按深圳市的规定，如果一个家庭连续6年投保少儿医保，报销额度可能上不封顶。

　　商业少儿保险最好是给付型

　　李东敖认为，现在深圳提高了少儿医保是好事情，刚好弥补了市场缺口，对商业少儿医疗有影响，但影响不大。李东敖建议说，少儿医保水平不断提高，上限已到28万元，一般的大病差不多够用了。但如果考虑大病后期的康复费用，可能还不够。另外，医保一定存在用药报销限制问题。有能力的家长为了更进一步提高孩子健康的保障水平，也可以再补充购买一些商业少儿医疗保险，最好购买给付型险种，而不是报销型，这样才能对少儿医保起到补充作用。据介绍，医疗保险通常分给付型和报销型两大类。重疾险一般都是给付型险种，住院医疗保险分给付型和报销型两种。给付型是按合同约定，一旦出现住院或重疾，一次性按规定限额赔偿。报销型则需要凭医疗发票每次到保险公司报销，医保报过的，保险公司则不会再报销，现在深圳少儿医保报销比例可能提高至90%的情况下，再购买报销型的医疗险作用不大。