我宝贝3月29就是三周岁生日了，听说越大保费越贵，所以想在宝贝生日之前给她买份保险。我本来是想买到成人就为止的险种，但是听说每年保费高，要4000-5000每年，如果终生有效的，平安公司的人建议我给买常青树，一年2500左右，这种每年交的费用少一点，不会有太多的压力。
现在不知该怎么选?我的要求是：保额要高(但听说最高才10W)，住院等费用要有报销(平安的人建议我买常青树+平安宝贝，不知合不合理?)理赔等要方便。
小孩子的保障只做到成人以后就好。现在的年轻家庭面临的都是4-2-1的家庭结构压力。所以在孩子的保费投入上应该理性的设计，不宜保障终身。这样你既给了孩子健康的保障，又从另一个层面上给孩子提前灌输了一种风险意识和理财知识，这些知识都是在学校学不到的。能更早的使孩子成熟，更早的学会照顾自己。
选择保障方面，因该以大风险为主，比如说以外还有大病。你也比较清晰。在中国来说保监会规定，未成年人的身故保障不能超过10万。(北京上海等地)其他地区不能超过5万。
所以意外险或寿险的保额不能超过10万。其次大病保险，很多公司也有额度限制，目前我了解的儿童大病保险最高可以购买到30万。同时附带一些小意外伤害的保障，年保费估计1000元左右。
你也比较注重小孩疾病住院这方面的保障，不过对于0-4岁的小孩来说，住院方面医疗保障都是比较贵的。原因是0-4岁小孩的抵抗力比较低下，特别容易的一些过敏，湿疹等疾病。即便过了这个年龄段风险也比较高。
这部分的保障建议可以通过参加一老一小保障，来减少住院方面的经济压力。同时很多儿童过敏反应都是可以预防和用一些比较常见的一些生活常识来解决的。
今天刚听了北京市和睦家医院首席儿科大夫崔玉涛的新生儿健康讲座，受益匪浅，有机会可以给你发些视频你看看。同时还需要你按照论坛咨询版规说明下自己的家庭情况，以便我们给你良好的建议。
