前一段时间和几位保险代理人朋友在一起讨论给儿童保险的事，当时谈到一个问题，有一位客户坚持不给自己及妻子买保险，一定要给孩子规划保险。代理人坚持认为应该先给大人买保险，而后再给小孩买保险。但当我们聊起这几位代理人自己家庭保险的时候，他们家庭第一张保单居然大多数也是给孩子买的，部分是在做保险代理人之前。也有部分是在从事保险代理人后买的。

　　问题出来了，自己第一张保单是给孩子买的，却要求客户先给大人买，因为这符合常规保险理论，先让家庭经济支柱拥有保障。首先让我们了解一下代理人的作用，保险代理人也称为寿险顾问，单纯从字面上理解，其职责不是决策者，而应该是解决问题方案的提供者。我们应该为客户提供当前人们普遍的选择是什么，趋势是什么，这样选择的优点和缺点在哪儿，然后协助客户做决定，而不是帮客户做决定。因为每个人有自己的喜好和决策方式。比如有人希望先买房，有人希望先买车；而有人喜欢登山，有人喜欢收藏；人们普遍认为买房买车很重要，但对痴迷于登山或其他爱好的人来说就不那么重要，所以无所谓对错。

　　寿险顾问不是去改变人们的目标与梦想。而应该是去帮助他们实现自己的梦想。如果你特别疼爱孩子，孩子在你心中是最重要的，你希望他拥有更多，只要他拥有，你就很快乐，也未尝不可。但我们作为顾问必须协助客户清楚地了解各种选择可能出现的结果。一个家庭原则上应该先给大人上保险，然后给孩子。但目前，中国大多数家庭都是独生子女，人们都非常钟爱孩子，保险也是表达爱的一种方式与工具，人们偏爱儿童保险也在情理之中。

　　儿童保险可分为三大部分：第一部分为意外伤害，儿童活泼好动，好奇心强，对危险预测能力差，发生意外的可能性大。据调查显示，意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手。父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。意外保险费用一般都比较便宜。

　　第二部分为健康医疗保险，孩子健康成长非常重要。由于气候环境、饮食结构等变化，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。利用保险分担医疗费用支出就成为儿童保险重要功能。重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。现在学校有学平险，像北京等城市推出少儿互助保险，保费相对比较便宜。可以把以上险种与保险公司儿童医疗险相结合。

　　第三部分为储蓄保险，主要有二种类型：（1）教育金保险，每个父母都对自己的孩子寄于厚望，希望自己的孩子长大都能上理想大学，估计一个学生上大学大约需要花费6万元－8万元左右。出国留学费用不在内，家长得攒够这笔教育费用方可高枕无忧。教育型儿童险可以依据大学不同的阶段，提供适当的费用，或给付创业、结婚基金。（2）家庭储蓄理财，儿童保险可以作为家庭储蓄理财的一种工具，为孩子买保险，也可以是家庭的一项节税规划。

　　随着利息税的开征，父母可通过购买保险合理避税，又减少了不必要的支出。如果开征遗产税，通过保险的形式将财产转移给子女可以免征遗产税。父母可以根据家庭的不同需求，对孩子及未来的不同期望，选择自己喜爱的保险形式，利用保险这样一个工具，为生活服务。