医疗险在刚刚过去的“六一”儿童节，很多家长将少儿保险当礼物送给孩子，有的家长恨不得买全各款儿童险品种，给孩子的成长搭起密不透风的“保险网”。

　　然而记者近日从城区部分保险公司了解到，在给儿童投保的时候，家长普遍存在一种误区——那就是家长优先为孩子投保，却往往忽略了自身的保障。保险专家提醒，大人作为家庭经济的支柱，更是少儿成长的重要依靠，只有在家长得到充分保障的情况下，给孩子投保才有意义。

　　据《羊城晚报》

　　A、投保大多“以孩子为中心”

　　“六一”期间，家住东湖小区的高先生为1岁的女儿选择了一份保险，保险责任涵盖了意外、医疗、重大疾病等。高先生是家庭的经济顶梁柱，年薪在30000元左右，尽管自己和妻子都没有购买任何商业保险，但为可爱的宝宝却买了几份保障和分红型保险，尽管每年要付出大几千元钱，但心里感觉还是很值得。

　　记者了解到，与高先生想法相同的人不在少数。记者在西陵一路某保险公司看到，咨询保险的柜台前围满了人，一位王女士正在为孩子购买保险。她说，这是为孩子买的第二份保险。此前已买了一份教育婚嫁保险作为孩子的生日礼物。而最近孩子老生病，所以决定再给孩子买一份医疗类保险，“现在孩子大多都是独生子女，给孩子多点保障很有必要。”

　　家住隆康路的张女士在保险人员推荐下，准备给小孩购买一份教育类基金保险。“孩子的教育挺花钱的，想从现在开始购买，等到孩子上大学时用。”当记者问她为自己购买了什么保险时，张女士毫不犹豫地回绝道：“我们大人就不用了，只需为小孩购买。我和老公单位有社保，暂时没有考虑给自己购买。”

　　B、买保险应“先大人后小孩”

　　作为父母往往这样想，孩子没有保护力，所以应该给孩子买个保险。对此，宜昌市保险业协会秘书长陈昌福提醒家长，在保险方面优先为孩子投保，反而忽略了大人本身的保障，这是最严重的误区。大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，大人发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境。

　　平安人寿宜昌中心支公司黄晓波在接受采访时表示，在家庭保险规划中，要先为家里的“顶梁柱”购买。

　　黄晓波称，现代城市家庭中，大多是“父母+独生子女”的模式，许多人关心的是为孩子买保险，似乎为孩子买了终生寿险，才算是为孩子买了一份平安。事实上，家长才是家庭财富的主要创造者，一旦他们发生意外丧失工作能力，孩子怎么办？所以，首先应对家庭经济支柱进行保障，才能最有效地抵御疾病、意外等风险对家庭造成的冲击。因此，家长为自己买保险，在某种程度上来说，是对自己挣钱能力的保障，也是对整个家庭责任的承担。

　　黄晓波建议，每个家庭做一个全面的保障计划非常重要。计划包括整个家庭根据自己的经济状况，制定一个合理的保险规划，例如，每年保险费用大约占总收入的比例、在购买保险中优先购买什么保险最重要等规划。在为家庭支柱购买保险时，意外伤害保险应排在最前面，是因为意外伤害对一个家庭来说，可能是无法承受的痛苦与损失。

　　记者还查看了相关的案例。被保险人胡先生，51周岁，宜都市某镇人。2009年2月6日，胡先生在城区某保险公司购买了意外伤害保险，保险期限一年，意外伤害保险金额10万元，保费180元。2010年1月23日，胡先生因意外事故，坠落至河沟，不幸身亡。后来，胡先生家人根据保险合同，获得意外死亡保险金10万元。

　　胡先生是家庭里的经济支柱，他的意外身亡对整个家庭是莫大的打击，而保险公司支付的10万元保险金对一个农民家庭来说，无疑雪中送炭。

　　C、幼年以医疗、意外险为主

　　随着市场竞争日趋激烈，目前保险公司开发的少儿险名目繁多，保障功能也各不相同，很多家长在选择时产生了“患得患失”的心理。那么应该如何选择购买呢？

　　中国人寿宜昌分公司的刘灿介绍：孩子投保应遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保。儿童阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险，所以，要先为孩子投保医疗险、意外险，重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。

　　一般情况，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。住院费用，根据投保档次的不同，设定有最高报销总额，按90%报销，一年内可多次报销。住院津贴，按实际住院天数扣除免除天数后，每天给予一定额度的补贴，根据投保档次有总金额的限定。住院医疗保险，商业保险公司有售，现在很多的社区也可以投保，家长在为孩子制定保险规划时，可充分利用社会提供的保障资源，降低投保成本。

　　随着年龄增长，除医疗险之外，意外类保险必须增加，可以使孩子的成长过程更有保障。意外保险都是消费型的，第一类是保险期间“一年”，保障各类情况意外造成的孩子身故、残疾，比如一年交200元保10万，第二类是极短期意外险，比如交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期间等，价格便宜而且保额高。孩子入园后，幼儿园都会统一投保意外险。各家保险公司都有意外险产品，建议家长在投保时可多多对比，第一看价络，同样保额，保费价格越便宜越好；第二看免赔额，免赔额越低越好。

　　D、长大后以教育金为主

　　记者通过走访了解到，现在市场上的少儿保险产品很多，按产品性质可分为保障型和分红型两类。随着孩子不断成长，身体日益强壮，身体健康风险亦明显降低。因此，在这一阶段的很多家长开始考虑用少儿险为孩子储备教育基金，因为孩子的教育支出始终在一个家庭总支出占据重要比例。

　　“教育金是10年或者20年需要花的钱，而教育金保险是家庭理财规划的有力工具，家长有义务也有责任每年储存一笔固定费用作为孩子未来不定期的教育金，这笔钱是强制储存并专款专用。”中国人寿宜昌分公司的刘灿建议，在条件允许的情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。

　　刘灿说，通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子读中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用，也可通过创业发展金等形式让父母之爱在儿女人生的每一重要时刻得以体现。投保教育金保险，建议家长可“附加豁免”，就是在大人发生风险没有能力缴费的情况下，孩子的保险就不用缴费了。不过到了孩子拿教育金的时候，一样可以拿到钱。