意外保险是首选

　　多项研究数据表明，与上百种导致儿童死亡的疾病相比，意外伤害已成为中国14岁以下儿童的第一死因，也是儿童致残的首要因素。一旦儿童发生意外，不仅身心受到伤害，整个家庭也可能花费一大笔钱用于孩子的治疗及其将来的康复和生活费用，并由此背上沉重的经济负担。

　　保险专家表示，孩子在婴幼儿阶段，自我保护意识较差，基本完全依赖于父母的照顾和保护；孩子在上小学、中学阶段，要负担照顾自己的责任，但作为弱小群体，为避免车祸等意外，父母可酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可得到一定的经济赔偿。这一类保险多属消费型，一年仅需几百元。若家庭财力有限，可将“少儿意外保障”作为首选。

　　重大疾病险不可缺

　　目前上海实行的少儿医保政策，已将其孩子的医疗支出费用做了较好的覆盖。据了解，凡参加上海市城镇居民医疗保险的中小学生或婴幼儿，住院可保险50%的费用，门急诊可报销50%，此外，上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金则只需每年缴纳50或60元，就能享受住院可免交50%预付金、出院后结算免交50%的医疗总费用的政策。那么，父母是否还需要为孩子买医疗险呢？

　　少儿医疗险保障范围广

　　其实，少儿医疗保险同其他社保一样，有覆盖广但水平低的特征，因此所能提供的保障比较有限。少儿医保能报销的费用，在用药药品、诊疗项目及医疗服务设施方面都有一定限制。此外，对于重大疾病，少儿医保规定的保障范围也较窄，因此，利用商业保险分担孩子的医疗费支出，就成为投保儿童险所要考虑的重要因素。重大疾病险投保年龄越小，保费越便宜。尤其随着保险产品的增多，现在16岁以下的儿童也可以购买该险种。以0岁女孩为例，年交费仅1000元左右就可买到10万元终身保障。

　　教育保险规划未来教育保险属于专款专用，由保险公司为家长管理，只有到升学等特定时间才能领取使用。一般情况下，孩子从出生开始到十四五岁时，都有资格投保这类险种，不同的保险公司规定当孩子上初中、高中开始，就可获得保险公司分阶段给付的教育金，以体现其保障功能。

　　值得注意是，部分教育保险还具有“保费豁免”功能，即在保险交费期内，如果父母给孩子购买保险后，出现意外不能交纳保险金，接下来的保费可以免交，但孩子得到的保障不会改变。

　　专家建议，在财力有限的情况下，为少儿购买保险应以保障型为主，通过保险形式为子女建立教育基金，一方面可以达到强制储蓄目的；另一方面，目前不少保险公司将教育基金与子女身故保障设计在一起，同时兼顾保障需要。为孩子买保险，保险金额可考虑为投保人自身年收入的5-10倍，保险费可考虑为投保人年收入的10％-20％。

　　产品推荐：附带心理康复费用补偿的少儿保险

　　有关统计表明，我国儿童心理问题发病率为12%至16%。对于儿童心理问题，如不及时干预会引起严重的心理和精神障碍，给家庭和社会带来负担。然而，虽然目前市场上少儿险产品不少，但真正针对儿童心理健康的保险却是屈指可数。美亚保险推出的“美亚成长乐少儿保障计划”，是提供儿童心理康复费用保障的保险产品。不仅可在父母意外身故时，根据合同规定按月向孩子提供经济补偿，直至他们年满二十三周岁，而且更关爱孩子教育、医疗及心理健康各方面，呵护他们长大成人。以该产品中的“附加少儿心理康复费用补偿保险”为例，如果父母在保险期间内意外身故，并由此直接导致其孩子心理创伤，保险公司将根据合同规定，对孩子在父母身故后一年内去心理治疗机构接受治疗所产生的合理费用给予赔偿。