案例
上海张女士的儿子在课间意外骨折，一共进了两次医院，第一次是动手术，上石膏等，共花了４万多元钱，这其中包括门诊、住院、手术费、石膏、植入的骨头、钢钉等等。第二次拆钉子，又花了５０００元左右，也就是说总共花了４５０００元左右，其中张女士自掏腰包的钱有３万多元。
看病钱保险怎么报？
通常医疗费有三部分，第一部分是在
社保范围内可报销部分；第二部分是在社保范围内但超出报销额度、需要个人负担的部分，称为自负；第三部分是不在社保范围内的费用，称为自费。据记者了解，福利性质的
少儿险可以对第一部分的费用进行赔付，比如上述案例中张女士通过少儿
医保报销了７０００多元，少儿住院互助基金报了３０００多元，学平险报销了１０００元左右。
“此外，张女士自掏腰包的还有３万多元，其中很大一部分是自费的费用，这主要是因为她给孩子选择了不少进口用药和器材。”李梦解释道，“还有５０００元左右是自负费用，这是由于张女士买的学平险的报销范围只限于门急诊费用及３０元／天的住院补贴，她又没有其他商业
医疗险，所以无处可报。”
在这个案例中，张女士给孩子选择了很多自费药品和器材的情况可能不太普遍，但类似的医疗支出对于有孩子的家庭是很有代表性的。对此，李梦有三个建议给家长：第一，虽然各地情况不一，但基本都有针对孩子的社会福利性质保险，家长们可以充分利用这些保险的报销额度；第二，家长都希望将最好的给到孩子，这种心态可以理解，但那些进口用药和器材往往都是需要自费的，很难通过保险报销，所以务必量力而行；第三，根据家庭经济条件，适当补充商业医疗险，可以有效减轻自负费用的负担，或通过
重疾险减轻
重大疾病的高额医疗支出。
大都会人寿首席寿险规划师王璠坦言，学平险最大的优势是保费便宜，保障范围较全面，可以在全民医保的基础上，再有报销和补充。每年只需要几十元保费，能够为孩子补充近万元的意外门急诊、３万－５万元的住院医疗保障。“当然，学平险的限制也非常明显，即在各个方面保障的金额都比较低，而且必须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。”另外，需要注意的是，因为保单对于疾病住院有９０天的观察期，首次投保学平险的孩子只有在保单生效满９０天之后，保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。”王璠说。
补充医疗险减多少负？
好动是孩子的天性。安联理赔数据显示，在０－１８岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过７０％。
友邦保险２０１２年理赔数据也显示，在意外医药补偿理赔案件中，年龄小于１０岁的理赔件数占总体理赔的１２％，住院费用赔付部分，年龄小于１０岁的理赔件数占总体理赔的１３％。
由于学平险是一种广覆盖、低保障的保险，在此基础上给孩子补充商业
医疗保险非常必要。“如果上述案例中张女士补充了商业意外医疗险，那么５０００余元的自负费用，就可以轻松得到保险补偿。”李梦称。
据记者了解，目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种。前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿，包括门诊及住院；后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险保费非常低廉，能对孩子的医疗费用起到四两拨千斤的减负作用。以市场上某款
意外伤害医疗保险为例，家长每年支付２０９．８元保费，可以让她１０岁的儿子拥有５００００元的
人身意外保障，以及因意外受伤的医疗费用每次不高于５０００元，全年累计不超过１５０００元的保险保障。也就是说，张女士５０００元的自负费用基本都能得到报销，而且还能一年多次理赔。
防范重疾规避高风险
与孩子骨折、烫伤之类治疗给家庭财务状况捅得小窟窿相比，罹患重大疾病无疑将是家庭财务支出的大窟窿。少儿住院互助基金虽然可以提供一部分的大病费用支持，但对自费药品和器材仍然无能为力。因此，李梦建议有一定条件的家庭，一定要考虑为孩子提早买一份
重大疾病保险。“这种产品的优势在于，只要确诊合同规定的重大疾病即可赔付，不受自费／自负范围的限制，一笔高额的现金可以直接用于孩子的疾病治疗。”李梦介绍道。
“同时，商业保险没有医院等级或地域性的要求，可以出省，甚至出国寻找最佳的治疗方式。儿童重疾保险，在设计中往往都会在常见的六种重疾种类之上，特别增加一些儿童常见的重疾种类，例如川崎病伴心脏损伤、急性脊髓灰质炎等青少年高发的重大疾病种类。”王璠指出。
有关数据显示，我国大约有３亿１４岁以下儿童，这个群体恶性肿瘤的年发病率高达万分之一以上，且发病率正以每五年５％的速度上升。而恶性肿瘤的治疗费用动则数十万元，医学发展至今，更多时候已经不是看不好而是看不起。“如果经济条件允许，我更推荐家长们给孩子准备一份带有重疾险、意外医疗和住院补贴的全面
健康保险计划，最大程度地降低因孩子的各种健康风险带来的经济损失。”李梦建议。
王璠提醒家长，购买儿童重疾险最好附加“豁免投保人保费”功能的险种，即如果父母作为投保人不幸发生身故、全残或罹患规定范围内的重疾，可豁免孩子保单的所有保费，所有的保险利益继续有效。
以某保险公司配套产品为例，若一个父亲为２岁的儿子投保，选择长期重大疾病保险、意外伤害医疗保险、住院补贴医疗保险及投保人豁免保险费失能收入损失保险，那么首年缴纳保费３５２８元，缴费２０年，就可让儿子从现在起至３０岁期间，享有重大疾病３０万元的赔付（对于恶性肿瘤（不含白血病）以及白血病将额外分别给付２０％和５０％的重大疾病保额），身故保障，普通病房每天１００元、重症病房每天２００元的住院补贴，由于意外受伤的门诊和住院医疗费用最高可获得３０００元的赔付，在儿子满３０岁的时候还能获得７８，９７８元的满期生存金（按中档分红利益演示计算）。
