保障对象：保费豁免是啥?

　　专家分析：

　　保费豁免是啥?少儿险的"常客"

　　"保费豁免"这一功能比较多出现在少儿保险当中。

　　比如说，家长给孩子买了一份少儿保险，保费需要连续交几年甚至几十年。但在这个过程中，万一家长(投保人)遇到意外，导致没有经济能力续交保费。这时候，保险公司就会视情况对保费进行免除，而原保障不会失效。换言之，这就好比给少儿险保单额外又加了一份保障。

　　目前，市场上大部分少儿保险都可以附加保费豁免条款，甚至有的保险本身就拥有保费豁免功能，无须再单独附加。

　　保费豁免不免费，需弄清豁免受益人是谁

　　无论"豁免保费"是以哪一种形式存在，投保人实际上都需要为这一功能缴纳一笔费用。

　　一位熟悉保险业务的人士表示，"'保费豁免'并不是'免费午餐'，保险公司都对此收取了一定的费用。各保险公司的不同险种、豁免程度不同都会对保费有影响，一般也就是几十块钱的样子。"据查阅条款，豁免功能的费用一般都会维持在主险保费的1%左右，但也有些是10%。

　　以一款终身寿险为例，投保人如果附加"豁免保险费疾病保险"的话，除了每月要交1000元主险合同保费外，每月额外再交93元的"重疾豁免"保费。前述人还表示，"本来保险费率就是随着年纪的增长而增加的，保费豁免也是如此。年轻时候加个保费豁免，增加的费用少。如果年纪大了，增加的费用就会陡然增加，一定意义上也就失去了保费豁免的意义。"

　　此外，还有一个容易忽略的问题是"豁免受益人"的问题。"客户在购买豁免附加险时，先要确定豁免利益是买给谁的，然后还要搞清楚豁免受益人是谁。"一位保险专家举例说，"父亲为孩子买教育金险时附加了保费豁免功能，但是豁免对象是被保险人，即孩子发生条款规定的事故时保费才豁免。换言之，父亲失去续保能力后，保费得照交，这就与初衷背道而驰了。"

　　问清条款的豁免范围，若恢复健康得正常缴费

　　前面有提到说，父母有重大疾病豁免权，即患上相关的重大疾病后，可以免交孩子的保费。但另外两种情况就是，作为投保人的父母不幸身故、全残。所以，这里就涉及到豁免范围的问题，不是购买了"豁免保费"服务，就无论什么情况都能"豁免"。有的豁免条款规定，投保人因意外或者疾病导致的身故或者全残均可以豁免，而有的条款的豁免前提仅限意外而不含疾病。

　　在实际操作中，一旦发生符合条款的豁免情形，家属就应当尽快通知保险公司。记者查阅了一份"附加豁免保险费保险条款"，其中就明确要求"投保人或受益人应知道或应当知道保险事故发生之日起5日内通知本公司"。如果延期告知，那么投保人或者受益人就可能承担由于通知迟延致使保险公司增加的勘查、检验等各项费用。

　　据了解，保费豁免功能也会在一定情况下失效，比如说保单缴费期满，或者投保人满了一定岁数(一般是65周岁)后，就无法再享受豁免的权利。

　　此外，如果家长给孩子投的少儿保险主险合同效力中止，那么保费豁免附加险的效力也随之中止。还值得特别注意的是，倘若投保人或被保险人恢复部分工作、生活能力，并且有了续交保费的收入来源时，豁免权益也会中止。